ВЛИЯНИЕ  БАНКОВСКОЙ  ОЛИГОПОЛИИ  НА  УРОВЕНЬ  ПРОЦЕНТНЫХ  СТАВОК  ПО  КРЕДИТАМ

Зверева  Кристина  Юрьевна

бухгалтер-консультант  ПАО  «Ханты-Мансийский  банк  Открытие»,  РФ,  г.  Тюмень

E-mail: 

INFLUENCE  OF  BANKING  OLIGOPOLY  ON  INTERESTS  RATES  ON  LOANS

Kristina  Zvereva

Accountant  Consultant  PJSC  "Bank  of  Khanty-Mansiysk  Opening",  Russia,  Tyumen

АННОТАЦИЯ

Вопрос  удорожания  стоимости  кредитования  является  актуальным  на  сегодняшний  день.  Основная  причина  высокой  стоимости  кредитов  —  слабая  конкуренция  между  банками  в  российской  экономике.  В  последнее  время  происходило  укрепление  стабильности,  шло  укрупнение  банков  и  ликвидация  мелких  кредитных  организаций.  Причины  высоких  процентных  ставок  по  кредитам  в  России  прежде  всего  в  олигополизации  банковского  сектора.  Для  стабилизации  ситуации  на  рынке  банковского  кредитования  государству  необходимо  сократить  вмешательство  в  банковский  сектор.

ABSTRACT

Question  increase  in  the  cost  of  lending  is  up-to-date.  The  main  reason  for  the  high  cost  of  credit  —  lack  of  competition  among  banks  in  the  Russian  economy.  Recently  happening  strengthening  stability,  consolidation  of  banks  went  and  elimination  of  small  credit  institutions.  Causes  of  high  interest  rates  on  loans  in  Russia  primarily  in  oligopolization  banking  sector.  To  stabilize  the  situation  in  the  market  of  bank  lending  to  the  state  should  reduce  the  interference  in  the  banking  sector.

Ключевые  слова:  процентные  ставки;  потребительское  кредитование;  банковская  конкуренция;  банковская  олигополия.

Keywords:  interest  rates;  consumer  loans;  banking  competition;  banking  oligopoly.

Тема  смягчения  кредитно-денежной  политики  Центрального  Банка  по-  прежнему  остается  актуальной,  т.к.  необходимо  сделать  кредиты  доступнее  для  предпринимателей,  тем  самым  увеличивать  темпы  роста  экономики.  Для  этого  следует  определить,  что  именно  удорожает  стоимость  кредитов.

По  данным  экспертов  разрыв  в  процентных  ставках  для  корпоративных  заемщиков  в  России  и  Европе  составляет  сегодня  около  10  %  годовых,  притом  что  инфляция  у  нас  выше  примерно  на  4  процентных  пункта.  Разница  для  бизнеса  составляет  5—6  %  годовых  в  реальных  процентных  ставках.  Российские  банки  оправдывают  эту  разницу  более  высокой  стоимостью  привлеченных  средств  и  страновым  риском.  Однако  есть  еще  и  другие  причины  —  извлечение  банками  повышенной  маржи  и  высокие  операционные  расходы  (относительно  европейских  показателей)  [1].

Основная  причина  высокой  стоимости  кредитов  —  слабая  конкуренция  между  банками  в  российской  экономике. 

Доля  20  крупнейших  российских  банков  в  совокупных  активах  банковской  системы  составляет  ровно  две  трети,  из  которых  50  %  приходятся  на  шесть  крупнейших  банков,  контролируемых  государством,  —  Сбербанк,  ВТБ,  Газпромбанк,  Россельхозбанк,  ВТБ24,  Банк  Москвы.  На  рынке  корпоративных  кредитов  доля  пятерки  крупнейших  госбанков  еще  выше:  около  58  %,  из  которых  более  трети  приходится  на  Сбербанк  [1].

В  такой  ситуации  можно  наблюдать  пример  классической  олигополии  (тип  рыночной  структуры  несовершенной  конкуренции,  в  которой  доминирует  крайне  малое  количество  фирм)  под  защитой  государства.

Сложившиеся  процентные  ставки  не  могут  считаться  рыночными  при  такой  политике,  в  результате  чего  можно  наблюдать  монопольное  завышение  цен  на  кредитные  продукты.

За  последние  15  лет  регулирование  банковской  сферы  сводилось  к  мерам,  уменьшающим  конкуренцию.  Все  это  время  происходило  укрепление  стабильности,  шло  укрупнение  банков  и  ликвидация  мелких  кредитных  организаций.  За  2014  год  у  десятков  банков  была  отозвана  лицензия  в  целях  очищения  рынка  от  недобросовестной  работы  данных  учреждений.  Государство  и  владельцы  крупных  частных  банков  —  опубликованные  в  начале  2000-х  предложения  РСПП  по  банковской  реформе  не  предполагали  ничего,  кроме  банковской  консолидации.  Госбанки  особенно  опасны  для  конкуренции,  т.  к.  они  пользуются  административной  протекцией  и  намного  агрессивнее  навязывают  рынку  свои  правила  [1].

Предприниматели  надеются  на  помощь  государства  в  экономике,  жалуясь  на  дороговизну  кредитов  для  бизнеса,  призывают  то  к  принудительному  ограничению  маржи  банков,  то  к  смягчению  монетарной  политики  ЦБ.  Однако  практически  не  предлагают  всерьез  заняться  демонополизацией  банковской  системы.

Политика  демонополизации  экономики  никогда  не  была  приоритетной.  Центральный  Банк  поощрял  и  поощряет  политику  консолидации,  поскольку  ему,  как  регулятору  проще  осуществлять  взаимодействие  с  ограниченным  числом  крупных  банков. 

  Причины  высоких  процентных  ставок  по  кредитам  в  России  не  только  в  предпочтениях  Центрального  Банка  и  ненормально  высокой  инфляции,  а  прежде  всего  в  олигополизации  банковского  сектора,  позволяющей  банкам  брать  с  заемщиков  чрезмерную  плату.

Развитие  конкуренции  в  банковском  секторе  могло  бы  решить  эту  проблему,  и  для  этого  не  нужно  централизовать  регулирование  банковской  маржи.  Для  начала  следует  принять  программу  разукрупнения  и  приватизации  государственных  банков.  Государство  не  должно  вмешиваться  в  данный  сектор:  доминирование  госбанков  (формальный  отсчет  которого  можно,  наверное,  вести  с  покупки  Гута-банка  ВТБ  еще  в  2004  году)  не  сделало  кредиты  доступнее.  Необходимо  признать  этот  государственно-банковский  эксперимент  неудачным  [1].

Тенденция  снижения  средней  процентной  ставки  по  кредитам,  которая  наблюдалась  в  2010—2013  годах,  в  2014  году  в  среднем  повысилась  на  два  процентных  пункта. 

Рассмотрим  и  оценим  уровень  процентных  ставок,  установленных  банками  по  наиболее  популярным  видам  кредитов:  потребительскому  кредиту,  ипотеке  и  автокредиту.  Для  сравнения  процентных  ставок  по  кредитам,  рассмотрим  предложения  наиболее  популярных  кредиторов  в  рейтинге  банков  (см.  таблицу  1)  [3].

Таблица  1. 

Рейтинг  банков  по  объему  кредитования  населения

Низкие  ставки,  как  правило,  предлагаются  по  кредитам,  выдаваемым  под  залог  недвижимости.  Однако  предложения  банков  могут  существенно  различаться.  Некоторые  банки  имеют  конкурентное  преимущество  и  могут  позволить  снизить  стоимость  кредитов.  Другие  привлекают  клиентов  за  счет  выгодных  условий,  либо  не  могут  предложить  более  низкую  ставку  по  причине  высокой  стоимости  привлекаемых  ресурсов.

Средние  ставки  по  кредитам  на  приобретение  готового  жилья  в  2014  г.  находятся  в  диапазоне  12—12,5  %  годовых  в  рублях.  Если  покупать  квартиру  по  программе  долевого  участия,  то  до  оформления  прав  собственности  и  договора  залога  ставки  по  рублевым  займам  в  среднем  колеблются  от  13  %  до  13,5.  Ставки  по  кредитам  по  покупке  жилья  для  льготных  категорий  граждан  колеблются  от  8,5  %  до  12,5  %  в  зависимости  от  условий  конкретной  программы  господдержки.  А  потребительский  нецелевой  ипотечный  займ  в  среднем  обходится  в  16—17  %  годовых.

Ставки  по  автокредитам  снижаются  с  каждым  годом,  т.  к.  автокредит  отталкивает  своим  неудобством.  На  это  влияет  несколько  факторов:  высокая  стоимость  оформления  страхования  залога,  нахождение  паспорта  транспортного  средства  в  банке  в  течение  всего  срока  кредита,  невозможность  полноценно  распоряжаться  имуществом  до  тех  пор,  пока  кредит  не  будет  погашен.  За  счет  этого  банки  снижают  ставки  по  данному  виду  кредитования.  Ко  всему  этому,  многие  автосалоны  поддерживают  различные  программы  автокредитования  банков-партнеров  всевозможными  акциями  и  условиями  для  увеличения  продаж  автомобилей.  Невзирая  на  отмену  программы  государственной  поддержки  автокредитования,  частные  структуры  пытаются  создать  для  покупателей  выгодные  условия,  чтобы  стимулировать  спрос.  Созданные  совместно  с  банками  программы,  предлагают  по  автомобильным  займам  в  рублях  ставки  в  диапазоне  12,5—13,5  %  годовых.

Средние  ставки  на  покупку  новых  автомобилей,  которые  предлагаются  для  клиентов,  впервые  обращающихся  за  кредитом,  составляют  14—15  %  годовых  в  рублях.  Кредиты  на  подержанные  автомобили  обходятся  в  среднем  на  1—2  процентных  пункта  дороже.  Для  покупателей,  которые  уже  являются  клиентами  банка,  предусмотрены  различные  скидки,  удешевляющие  займы  на  покупку  любых  автомобилей  примерно  на  2—3  п.п.

Потребительские  займы  являются  одним  из  самых  разнообразных  продуктов  с  точки  зрения  условий  оформления,  способа  выдачи  и  сроков  кредитования.  С  каждым  годом  условия  оформления  и  выдачи  кредитов  становятся  более  упрощенными  (упрощенный  пакет  документов,  отмена  поручительства,  увеличение  сроков  кредитования  по  потребительским  займам).  Очевидно,  что  и  процентные  ставки  по  займам  на  потребительские  нужды  отличаются  довольно  существенно.  Самыми  дешевыми,  как  было  сказано  выше,  являются  потребительские  кредиты  под  залог  недвижимости  (16—17  %).  А  самыми  дорогими  являются  микрозаймы  и  некоторые  карточные  продукты,  которые  не  требуют  ни  обеспечения,  ни  подтверждения  доходов.  Такие  кредиты  в  среднем  обходятся  в  39—47  %  годовых.

С  вступлением  в  силу  нового  закона  «О  потребительском  кредите»  Центробанку  вменяется  в  обязанность  ежеквартально  высчитывать  и  публиковать  среднюю  ставку  по  займам  такого  рода.  После  публикации  банки  не  смогут  поднять  свою  ставку  выше,  чем  на  30  %  от  обнародованного  показателя.  Первый  такой  расчет  будет  произведен  осенью  2014  года,  то  есть  правило  полноценно  заработает  только  с  2015  года  [2].

Таким  образом,  низкий  уровень  конкуренции  между  банками  приводит  к  тому,  что  банки-лидеры  диктуют  свои  условия  на  рынке,  способствуя  завышению  процентных  ставок  по  кредитам  для  малого  бизнеса,  и  к  сокращению  банков  для  кредитования  населения.  Это,  в  свою  очередь,  лишает  клиента  выбора  подходящей  для  себя  программы  кредитования  в  банке.  Клиенту  приходится  выбирать  между  выгодными  условиями  с  более  требовательным  пакетом  документов  и  менее  выгодными  с  упрощенным  пакетом  документов  (например,  высокие  процентные  ставки  и  не  требуется  подтверждение  дохода).  Все  это  приводит  к  сокращению  производственных  программ  для  предприятий  и  неплатежеспобности  населения.  Соответственно  государству  нужно  сократить  вмешательство  в  банковский  сектор  для  стабилизации  ситуации  на  рынке  банковского  кредитования.

Список  литературы:

1. Милов  В.С.  Почему  в  России  высокие  процентные  ставки.  //  Forbes.  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://www.forbes.ru/mneniya-column/makroekonomika/240124-klassicheskaya-oligopoliya-pochemu-v-rossii-vysokie-protsenty-p
2. Рейтинг  банков  по  кредитам.  //  Гид  по  кредитам.  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://kredit-2014.ru/rejting-bankov-po-kreditam-2014/
3. Средние  ставки  по  кредитам.  //  Гид  по  кредитам.  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://kredit-2014.ru/srednie-stavki-po-kreditam-v-2014-godu/