МОТИВЫ,  ВЛИЯЮЩИЕ  НА  ФОРМИРОВАНИЕ  СБЕРЕЖЕНИЙ  ДОМАШНИХ  ХОЗЯЙСТВ

Маратканова  Ирина  Владимировна

старший  преподаватель  Алтайского  института  экономики,  РФ,  г.  Барнаул

E-mail:  

MOTIVES  AFFECTING  FORMATION  OF  HOUSEHOLD  SAVING

Irina  Maratkanova

senior  lecturer  of  Altai  Institute  of  Economics,  Russia,  Barnaul

АННОТАЦИЯ

Статья  посвящена  проблеме  мотивов  формирования  сбережений  домашних  хозяйств.  Исследуются  различные  подходы  авторов,  занимающиеся  данной  проблемой  и  предложена  авторская  классификация  мотивов,  влияющих  на  формирование  сбережений  домашних  хозяйств.

ABSTRACT

Article  is  devoted  to  the  problem  of  formation  motives  of  household  saving.  Different  approaches  of  authors  dealing  with  this  problem  are  examined;  the  author’s  classification  of  motives  influencing  on  the  formation  of  household  saving  is  proposed. 

Ключевые  слова:  домашнее  хозяйство;  сбережения  домашних  хозяйств;  мотивы  сбережений  домашних  хозяйств. 

Keywords:  household;  household  saving;  household  saving  motives.

Для  устойчивого  экономического  роста  регионы  нуждаются  в  инвестициях.  Одним  из  основных  источников  инвестиций  являются  сбережения  домашних  хозяйств.  Более  того,  экспертами  Всемирного  банка  был  сделан  важный  вывод  о  том,  что  даже  небольшое  повышение  нормы  сбережений  домашних  хозяйств  дает  гораздо  больший  эффект  в  экономике,  чем  многократное  увеличение  средств  иностранных  инвесторов  [8,  с.  68].  Следовательно,  появляется  интерес  к  исследованию  сбережений  домашних  хозяйств,  а  в  частности  в  этой  статье  речь  пойдет  о  мотивах,  которые  влияют  на  формирование  сбережений  домохозяйств.

Одним  из  первых,  кто  затронул  данную  проблему,  был  Дж.М.  Кейнс,  который  выделил  основные  стремления  при  расходовании  домашними  хозяйствами  своего  дохода  [3,  с.  127]:  осторожность,  предусмотрительность,  расчетливость,  стремление  к  лучшему,  независимость,  предприимчивость,  гордость  и  скупость.

Современные  исследователи  по  разному  представляют  мотивы,  влияющие  на  формирование  сбережений  домашних  хозяйств,  но  в  целом  они  сводятся  к  тем,  на  которые  указывал  Дж.М.  Кейнс. 

В  частности  следует  отметить  работу  А.Н.  Шохина  «Денежные  сбережения  населения  как  экономическая  категория»,  в  которой  автор  отмечает,  что  мотивы  образования  сбережений  весьма  многообразны,  но  основные  их  цели,  можно  представить  следующим  образом  [10,  с.  12]: 

·     на  покупку  товаров  длительного  пользования; 

·     для  выплаты  первоначальных  паевых  взносов  в  кооперативные  организации,  на  индивидуальное  жилищное  строительство,  на  покупку  недвижимости;

·     на  отпуск,  обряды  и  т.  п.; 

·     в  личный  пенсионный  фонд,  для  материального  поддержания  детей; 

·     гарантийный  (страховой)  запас.

Сбережения  первых  трех  целевых  назначений,  как  указывал  А.Н.  Шохин,  связаны  с  особенностями  потребления  различных  видов  материальных  благ  и  услуг,  обусловленной  этими  особенностями  периодичностью  потребительских  расходов  и  соотношением  цен  на  эти  блага  с  уровнем  текущих  доходов.  Для  последующих  целей  предпосылкой  являются  социально-экономические  факторы,  непосредственно  не  связанные  с  текущим  потреблением  и  его  структурой:  побудительным  мотивом  их  образования  является  необходимость  увеличения  текущих  доходов  в  будущем  [10,  с.  13].

Достаточный  интерес  представляет  система  мотивов,  сформулированная  профессором  Ю.И.  Кашиным.  Ученый  в  своем  научном  труде  «Сбережения.  Сберегательный  процесс»  рассматривает  как  осознанные,  так  и  частично  неосознанные  мотивы,  предрасполагающие  домашнее  хозяйство  к  образованию  сбережений,  в  которой  выделяет  четыре  основных  мотива  [2,  с.  25]: 

·     удовлетворение  потребностей,  расходы  на  которые  выходят  за  пределы  денежных  средств,  остающихся  после  удовлетворения  наиболее  настоятельных  текущих  потребностей; 

·     создание  определенных  сумм  денежных  резервов  на  всякого  рода  непредвиденные  случаи; 

·     необходимость  обеспечения  детей;

·     желание  сохранить  сложившийся  уровень  и  структуру  потребления  после  выхода  на  заслуженный  отдых.

Подобное  мнение  получило  впоследствии  развитие  в  работах  Бибиковой  Е.А.,  Гуртова  В.К.,  Мелехина  Ю.В.,  Каврук  Е.С.,  и  др. 

Причины  образования  сбережений,  по  мнению  Ю.И.  Кашина,  с  одной  стороны,  не  всегда  могут  быть  четко  осознаны,  а  с  другой  —  побуждающее  начало  образования  части  сбережений  может  лежать  не  на  стороне  семьи,  а  на  стороне  общества  в  целом.  Последнее  соображение  касается  сбережений  домашних  хозяйств,  образовавшихся  вследствие  превышения  платежеспособных  возможностей  семьи  по  сравнению,  во-первых,  с  уровнем  ее  потребностей  и,  во-вторых,  с  возможностями  общества  удовлетворить  сформировавшийся  спрос  [2,  с.  26].

В  системе  мотивов  выделенных  А.Н.  Шохиным  и  Ю.И.  Кашиным  отсутствует  инвестиционный  мотив,  это  связано  с  тем,  что  при  социализме  денежные  сбережения  домашних  хозяйств  по  своей  социальной  природе  были  связаны  только  с  процессом  потребления.

В  свою  очередь,  Ю.В.  Мелехин  в  работе  «Сберегательное  поведение»  дополняет  мотивы,  выделенные  А.Н.  Шохиным  и  Ю.И.  Кашиным  [6,  с.  36]:  сбережения,  в  силу  укоренившейся  привычке  сберегать  и  с  целью  получения  прибыли.  Ученый  справедливо  указывает,  что  сберегательные  мотивы  могут  появиться  под  влиянием  внешних  побудительных  причин  [5,  с.  54]:  выгодность,  прибыльность  сбережений,  а  сберегательные  мотивы  внутреннего  характера  имеют  определенную  связь  с  соотношением  денежных  доходов  и  расходов  домашних  хозяйств. 

Аналогичная  классификация  была  предложена  Г.А.  Резник  и  С.Г.  Спириной  [7,  с.  121],  однако  в  отличие  от  Ю.В.  Мелехина,  авторы  предложили  еще  «мотив  комфортности»  и  «амортизационный  мотив».  Такого  же  мнения  придерживается  и  С.Г.  Чувакова  [9,  с.  36],  выделяя  восемь  мотивов.  На  наш  взгляд,  такая  позиция  является  весьма  дискуссионной,  поскольку  амортизационный  мотив  тождественен  мотиву  приобретения  дорогостоящих  товаров  и  услуг,  а  мотив  комфортности  тождественен  мотиву  создания  страхового  запаса  для  непредвиденных  расходов.

Практический  интерес  исследуемой  проблемы  представляет  позиция  Э.В.  Бикас  [1,  с.  125],  который  в  своем  исследовании  сбережений  домашних  хозяйств  Литвы,  пришел  к  выводу,  что  человек  может  сберегать  на  несколько  целей  и  мотивы  сбережений  домохозяйств  меняются  в  зависимости  от  возраста  и  доходов.  Подобной  точки  зрения  придерживаются  Г.А.  Резник  и  С.Г.  Спирина  [7,  с.  122],  которые  пришли  к  выводу,  что  сбережения  домашних  хозяйств  формируется  под  влиянием  различных  мотивов  сбережений,  значимость  которых  во  многом  определяется  социально-демографическими  характеристиками  домохозяйств.  С.Г.  Чувакова  [9,  с.  35],  справедливо  указывает  на  то,  что  под  влиянием  какого  мотива  сформированы  сбережения,  во  многом  зависит  их  характер,  инвестиционная  и  потребительская  направленность. 

З.А.  Кондратьева  предлагает  отличную  от  рассмотренных  выше  систему  мотивов  [4,  с.  64]:

·     определенные  цели  (покупки  дорогостоящих  товаров,  образование  детей,  покупка  недвижимости,  вложения  в  ценные  бумаги  и  другие  финансовые  активы);

·     неопределенные  цели  (страхование  от  непредвиденных  обстоятельств);

·     создание  запаса  денежных  средств  для  сохранения  стабильного  потребления  в  будущем  (предпенсионные  сбережения);

·     сбережения,  связанные  с  сезонностью  трат  (для  целей  отпусков,  повышения  стоимости  услуг  ЖКХ  в  осеннее-зимний  период  и  др.). 

По  мнению  данного  автора,  сбережения  на  определенные  цели  имеют  преимущественно  инвестиционный  характер.  Они  накапливаются  домашним  хозяйством  не  для  целей  потребления,  а  для  целей  накопления  [4,  с.  64].  Данная  позиция  является  дискуссионной,  во-первых,  на  наш  взгляд  предпенсионные  и  сезонные  сбережения  также  являются  сбережениями  на  определенные  цели,  а  во-вторых,  сбережения  на  определенные  цели,  например  приобретение  дорогостоящих  товаров  и  услуг  имеет  скорее  мотив  потребления,  чем  мотив  накопления,  вследствие  своей  краткосрочности,  целенаправленности  использования  и  высокой  ликвидности.

Таким  образом,  систематизация  научных  публикаций  по  обозначенной  проблематике  позволяет  сделать  вывод  об  отсутствии  общепризнанной  классификации,  однако  сходство  всех  мотивов  состоит  в  том,  что  практически  все  авторы  оперируют  четырьмя  или  пятью  мотивами:  создание  сбережений  на  текущее  потребление;  создание  сбережений  с  целью  резерва  на  непредвиденный  случай;  создание  сбережений  для  обеспечения  детей;  создание  сбережений  для  сохранения  привычного  уровня  потребления  после  выхода  на  пенсию;  создание  сбережений  для  инвестиционных  целей.

Мы  предлагаем  расширить  и  уточнить  мотивы,  влияющие  на  формирование  сбережений  домашних  хозяйств  и  представить  в  виде  следующей  классификации  (Рисунок  1).

Рисунок  1.  Классификация  мотивов,  влияющих  на  формирование  сбережений  домашних  хозяйств

Первая  группа  —  мотивы,  ориентированные  преимущественно  на  потребление  домашних  хозяйств,  которая  в  свою  очередь  включает:

·     создание  сбережений  домашними  хозяйствами  для  приобретения  дорогостоящих  товаров  и  услуг  длительного  пользования  (сложная  бытовая  техника,  электроника,  качественная  мебель,  транспортные  средства,  ювелирные  и  меховые  изделия,  дорогостоящие  косметологические  услуги  и  т.  д.).  Этот  мотив,  выражается  в  том,  что  уровень  доходов  домашних  хозяйств  накладывает  ограничения  на  удовлетворение  потребностей,  т.  к.  стоимость  товара  или  услуги  выходит  за  рамки  бюджета  домашнего  хозяйства,  что  обуславливает  необходимость  создания  сбережений  для  финансирования  дорогостоящих  товаров  и  услуг  длительного  пользования  в  будущем;

·     сбережения  для  обеспечения  домашнего  хозяйства  качественным  жильем  (покупка,  строительство,  ремонт).  Сегодня,  многие  домашние  хозяйства  при  покупке  жилья  прибегают  к  ипотечному  кредитованию.  Однако,  долгосрочное  ипотечное  кредитование  зависит  от  такого  важного  фактора,  как  наличие  и  размер  предварительных  накоплений.  Поэтому,  данный  мотив  побуждает  домашние  хозяйства  осуществлять  сбережения  в  целях  формирования  первоначального  взноса  для  покупки  или  строительства  жилья;

·     сбережения  для  поддержания  и  улучшения  здоровья  домашнего  хозяйства  (дорогостоящее  лечение  и  реабилитация,  отдых,  туризм  и  т.  д.).  Этот  мотив  побуждает  домашнее  хозяйство  в  течение  года  делать  сбережения,  т.  к.  осуществление  данных  мероприятий  требует  от  домохозяйств  значительных  финансовых  трат;

·     сбережения  домашними  хозяйствами  с  целью  соблюдения  общечеловеческих  и  социальных  традиций.  Жизнь  человека  в  обществе  требует  соблюдения  различных  традиций  (свадебные,  родильно-крестильные,  похоронно-поминальные  обряды,  семейно-бытовые  праздники  и  т.  д.),  которые  сопровождаются  крупными  расходами.  Поэтому  данный  мотив  побуждает  домашнее  хозяйство  осуществлять  сбережения  и  в  любое  время  покрывать  расходы,  связанные  с  соблюдением  данных  традиций.

Вторая  группа  —  мотивы,  ориентированные  преимущественно  на  преодоление  неопределенности  домашними  хозяйствами,  которая  в  свою  очередь  включает:

·     сбережение  домашними  хозяйствами  на  образование  и  развитие  детей.  Времена  бесплатного  образования  отходят  в  прошлое,  а  платное  образование  становится  тяжким  грузом  для  бюджета  домашнего  хозяйства,  поэтому  данный  мотив  побуждает  домашнее  хозяйство  осуществлять  сбережения  и  тем  самым  заранее  позаботится  об  образовании  и  развитии  своих  детей;

·     создание  сбережений  домашними  хозяйствами  для  поддержания  социального  статуса  после  ухода  на  пенсию  членов  домохозяйства.  После  выхода  на  пенсию  уровень  жизни  пожилых  людей  резко  снижается,  поэтому  данный  мотив  побуждает  домашних  хозяйств  осуществлять  сбережения,  чтобы  поддержать  свой  жизненный  стандарт  и  после  выхода  на  пенсию;

·     создание  сбережений  домашними  хозяйствами  с  целью  завещания  (формирование  наследства).  Данный  мотив,  побуждает  домашние  хозяйства  осуществлять  сбережения  для  улучшения  материального  благосостояния  ближайших  родственников,  а  также  для  обретения  душевного  спокойствия  за  их  материальное  будущее;

·     создание  сбережений  домашними  хозяйствами  с  целью  преодоления  неопределенности  экономического  (например,  безработица,  снижение  заработной  платы,  увеличение  цен),  физиологического  (например,  утрата  трудоспособности,  беременность  и  роды,  смерть),  профессионального  (например,  трудовое  увечье,  профессиональное  заболевание),  демографического  и  социального  (например,  развод)  характера  и  т.  д.  Данный  мотив,  побуждает  домашние  хозяйства  осуществлять  сбережения  с  целью  снижения  уровня  неопределенности  в  той  мере,  в  которой  государство  снимает  свои  обязательства  с  себя.  Поэтому  сбережения  в  данном  случае  позволяет  домашним  хозяйствам  достойно  встретить  любые  неприятности  финансового  характера. 

Третья  группа  —  мотивы  ориентированные  преимущественно  на  получение  дополнительного  дохода,  которая  в  свою  очередь  включает:

·     создание  сбережений  домашними  хозяйствами  с  целью  вложения  в  ценные  бумаги  и  другие  финансовые  активы  самостоятельно  или  через  посредников.  Данный  мотив  побуждает  домашнее  хозяйство  осуществлять  сбережения,  с  целью  в  дальнейшем  получить  прибыль  от  инвестирования  средств.  Дж.М.  Кейнс  данный  мотив  называет  как  спекулятивный,  т.  е.  намерение  приберечь  некоторый  резерв,  чтобы  с  выгодой  воспользоваться  лучшим  по  сравнению  с  рынком  знанием  того,  что  принесет  будущее;

·     сбережения  домашними  хозяйствами  первоначального  капитала  для  создания  (расширения)  бизнеса.  Сегодня  многие  домашние  хозяйства  задумываются  о  создании  (расширении)  собственного  бизнеса,  но  для  этого  необходим  стартовый  капитал.  Поэтому,  данный  мотив  побуждает  домашние  хозяйства  осуществлять  сбережения  для  накопления  первоначального  капитала  своего  бизнеса  или  его  расширения.

Четвертая  группа  —  мотивы,  ориентированные  преимущественно  на  социальный  престиж  и  самоутверждение,  которая  в  свою  очередь  включает:

·     сбережения  домашних  хозяйств  для  сохранения  или  повышения  социального  престижа.  Так,  отдельные  группы  домашних  хозяйств  трансформируют  свои  сбережения  в  инвестиции  с  целью  подчеркнуть  материальный  достаток,  свою  принадлежность  к  тому  или  иному  социальному  классу;

·     сбережения  домашних  хозяйств  с  целью  самоутверждения.  Данный  мотив  связан  со  стремлением  домашнего  хозяйства  или  его  членов  не  только  к  материальной  выгоде,  а  к  развитию  интеллектуальных,  познавательных,  коммуникативных  способностей  с  помощью  вложения  сбережений  в  различные  финансовые  инструменты  (ценные  бумаги,  страховые  полисы  и  т.  д.).

В  реальной  жизненной  практике  рассмотренные  выше  группы  мотивов  тесно  переплетаются  между  собой.  Так,  например,  группа  мотивов  ориентированная  преимущественно  на  потребление  может  быть  временно  использована  для  получения  дополнительного  дохода,  т.  е.  до  момента  использования  может  находиться  в  различных  активах  (депозиты,  ценные  бумаги  и  т.  д.).  В  любом  случае,  все  четыре  группы  мотивов  могут  рассматриваться  как  потенциальный  источник  сбережений  и  могут  быть  использованы  в  экономике  региона.

Резюмируя  выше  изложенное,  следует  подчеркнуть,  что  предложенная  классификация  мотивов,  влияющих  на  формирование  сбережений  домохозяйств  позволяет  с  одной  стороны,  углубить  понимание  качественной  определенности  сбережений  домашних  хозяйств,  а  с  другой  стороны  сгруппированные  мотивы  необходимы  для  дальнейших  исследований  по  соответствующим  фондам  накопления  домохозяйств. 

Список  литературы:

1.Бикас  Э.В.  Особенности  сбережений  населения  Литвы  /  Бикас  Э.В.  //  Народонаселение.  —  2007.  —  №  1.  —  С.  113—131.

2.Кашин  Ю.И.  Научные  труды:  Сб.  в  3  т.  Т.  II.  Сбережения.  Сберегательный  процесс  /  Ю.И.  Кашин.  М.:  МБИ,  2003.  —  608  с. 

3.Кейнс  Дж.М.  Общая  теория  занятости,  процента  и  денег  /  Дж.М.  Кейнс.  М.:  Эксмо,  2007.  —  960  с.

4.Кондратьева  З.А.  Роль  и  значение  индивидуального  инвестирования  в  решении  задач  экономического  роста  /  Кондратьева  З.А.  //  Финансы  и  кредит.  —  2011.  —  №  8.  —  С.  62—69.

5.Мелехин  Ю.В.  Рынок  сбережений.  Социально-экономические  механизмы  привлечения  сбережений  населения  в  экономику  России  /  Ю.В.  Мелехин.  М.:  Издательский  центр  «Акционер»,  2002.  —  152  с.

6.Мелехин  Ю.В.  Сберегательное  поведение  /  Ю.В.  Мелехин.  М.:  Издательский  центр  «Акционер»,  2003.  —  170  с.

7.Резник  Г.А.  Мотивы  формирования  сбережений  в  реформируемом  обществе  /  Резник  Г.А.,  Спирина  С.Г.  //  СОЦИС.  —  2006.  —  №  7.  —  С.  120—122.

8.Рыжановская  Л.Ю.  Национальная  система  сбережений  /  Л.Ю.  Рыжановская  //  Финансы.  —  2005.  —  №  5.  —  С.  67—71. 

9.Чувакова  С.Г.  Сбережения  населения  как  показатель  экономического  благосостояния  и  внутренний  источник  инвестиций  /  С.Г.  Чувакова  //  Финансы  и  кредит.  —  2011.  —  №  20.  —  С.  34—39.

10.Шохин  А.Н.  Денежные  сбережения  как  экономическая  категория  /  А.Н.  Шохин.  М.:  Центральный  экономико-математический  институт  АН  СССР,  1984.  —  54  с.