ОСНОВНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РОССИЙСКОГО РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

Жданова Нина Викторовна

канд. экон. наук, доцент ЮУРГУ¸ г. Челябинск

E-mail: 

Жильцова Екатерина Александровна

старший лаборант ЮУРГУ, г. Челябинск

E-mail: ekatal1895@mail.ru

Целью статьи является выявление основных тенденций на российском рынке потребительского кредитования.

Вначале следует определиться с понятием потребительского кредитования. Под потребительским кредитом понимается кредит, имеющий денежную форму, предоставляемый на цели совершения потребительских расходов [1, с 12]. То есть потребительским кредитом является ссуда, выдаваемая кредитором заемщику на некоммерческие нужды. Приведенное определение говорит о том, что потребительский кредит должен быть доступен категориям заемщиков, имеющим источник регулярных доходов не ниже определенного уровня. Уровень дохода определяется банком, исходя из направлений и целей кредитной политики. В связи с этим определением можно сделать вывод, что если заемщик получает ссуду на приобретение активов, которые будут использоваться в коммерческих целях, то данный кредит не может считаться потребительским, так как он несет в себе дополнительные риски, и не отвечает условиям потребительского кредитования.

Сущность потребительского кредитования проявляется и в той роли, которую он играет в функционирования рынка в целом. Причем, как у любого общественного явления, эта роль проявляется двояко.

Положительным является то, что потребительское кредитование играет важную роль в социально-экономической системе страны. Оно оказывает влияние на уровень жизни населения, стимулирует экономическую активность потребителей, что в свою очередь способствует развитию производства, росту ВВП и ускорению темпов экономического роста.

К отрицательным моментам относятся: риски невозврата денежных средств, для банков, а также переплаты за товар, который приобретает заемщик.

Важным является то, в какой степени проявляются положительные и отрицательные черты потребительского кредитования на функционировании рынка.

На рынке потребительского кредитования сегодня работает около 700 российских коммерческих банков, 4000 ломбардов и 350 кредитных потребительских кооперативов граждан. Самыми активными операторами рынка кредитования являются банки.

В 2011 г. произошли изменения в составе игроков рынка потребительского кредитования: ряд зарубежных банков покинул рынок (HSBC, Barclays, Swedbank), произошел ряд слияний и поглощений (Росбанк и BSGV, Банк Москвы и ВТБ), Сбербанк и Cetelem объявили о партнерстве в экспресс-кредитовании покупки товаров длительного пользования. При этом лидерство по объемам потребительского кредитования в 2011 г. по-прежнему принадлежало Сбербанку. В 2011 году Сбербанк выдал потребительских кредитов без обеспечения на общую сумму в 825.4 млрд. руб., что на 350 миллиардов больше, чем 2010 г. Цифра весьма впечатляющая, если учесть, что сама сумма прироста (350 млрд. руб.) потребительских кредитов превышает объем выдачи любого российского банка. Например, тот же ВТБ 24, стабильно занимающий вторую строчку рейтинга, в 2011 году выдал кредитов в объеме чуть менее 200 млрд. руб. Замыкает тройку лидеров «ХКФ Банк» с показателем 137 млрд. руб. и ростом за год на 55,92%, или 49 млрд. руб. [4].

На сегодняшний день идет увеличение доли кредитования физических лиц в общей сумме предоставленных кредитов, если на 01.03.2010 г. она составляла 23,5% по данным ЦБ РФ (таблица 1), то на 01.03.2012 г. составляет 26%. В то же время доля потребительского кредитования в иностранной валюте уменьшается: на 01.03.2010 г. она составляла 6,6%, на 01.03.2012 г. уменьшилась до 4,9%.

Это говорит об укреплении национальной валюты и повышении доверия населения к российскому рублю.

Таблица 1.

Данные об объемах кредитов, предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным организациям, млн. руб. [2]

Прошедший 2011 г. стал очередным годом восстановления потерь после кризиса 2008 г. По оценке Banki.ru, объем розничного кредитования в России увеличился на 40 %. (Таблица 2).

Таблица 2.

Розничное кредитование в России в 2006—2011 гг. (млрд. руб.) [4]

Основными причинами роста потребительского кредитования было снижение процентных ставок, которые за три последних года достигли своего минимума, а также ослабление требований к заемщикам, возможность получения кредитов по более выгодным условиям и роста конкуренции банков, что в свою очередь заставляет частные банки активно бороться за свою позицию.

Приведенные в таблице 3 данные свидетельствуют о снижении процентных ставок по всем видам потребительских кредитов вне зависимости от срока погашения.

Таблица 3.

Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным физическим лицам, в рублях [2]

Развитие потребительского кредитования тесно связано с ростом реальных доходов населения. Так денежные доходы (в среднем на душу населения) в апреле 2012 г. по сравнению с апрелем 2011 г. выросли на 6%.

 Рисунок 1. Реальные располагаемые денежные доходы населения в процентах к среднемесячному значению 2009 г. [5]

Другим стимулирующим фактором развития потребительского кредита является развитие розничной торговли непродовольственными товарами. Консолидация розничной торговли, создание крупных общефедеральных торговых сетей способствует широкому распространению банковских услуг.

Оборот розничной торговли в апреле 2012 г. составил 1639,7 млрд. рублей, что в товарной массе составляет 106,4 % к соответствующему периоду предыдущего года, в январе-апреле 2012 г. — 6305,8 млрд. рублей и 107,2 %. Опережающими темпами развивается сетевая торговля и современные форматы торговли. Так, в 2010 г. по сравнению с 2009 г. оборот розничной торговли торговых сетей составил 111,3 % против 106,3 % по общему объему оборота розничной торговли (в II полугодии 2011 г. по сравнению с аналогичным периодом прошлого года — 110,6 % и 105,4 % соответственно). Доля продажи через сетевые форматы торговли в общем обороте розничной торговли в 2010 г. составила 15,8 % против 14,6 % в 2009 г. (во II полугодии 2011 г. — 18,7%) [5].

Соотношение объемов продажи пищевых продуктов, включая напитки и табачные изделия, и непродовольственных товаров показывает динамику увеличения доли последних. Более высокая инфляция в продовольственном секторе потребительского рынка способствовали тому, что в течение всего исследуемого периода объемы продажи пищевых продуктов (в сопоставимых ценах) отставали от объемов продажи непродовольственных товаров. Оборот розничной торговли непродовольственными товарами в 2010 г. увеличился по сравнению с 2009 г. на 7,6 % в сопоставимых ценах, в то время как оборот розничной торговли пищевыми продуктами, включая напитки, и табачными изделиями — на 5,1 %. Во II полугодии 2011 г. прирост оборота розничной торговли непродовольственными товарами составил 9,7 %, прирост оборота розничной торговли пищевыми продуктами, включая напитки, и табачными изделиями — 1,2 % [5].

Традиционно потребительский кредит относят к наиболее рисковым банковским продуктам, однако статистика свидетельствует об обратном.

По данным Банка России по состоянию на 01.03.2011 г. размер просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам в иностранной валюте, составил 15 % от общей суммы потребительских кредитов, на 01.03.2012 г. — 12 %. Динамика просроченной задолженности по рублевым кредитам так же является отрицательной. Если на 01.03.2011 г. сумма просроченных платежей составляла 6,5 %, то на 01.03.2012 г. она составила 4,7 % [2].

Заемщики стали более внимательно подходить к вопросу получения кредитов в банках. С другой стороны, высокая конкуренция на рынке вынуждает банки искать все новые способы привлечения клиентов и новые сервисы. Так, по результатам исследования Banki.ru [3], суммарная популярность банковских ресурсов (официальных страничек в соцсетях, представительств и т. д.) выросла с прошлого года более чем в 50 раз. Каждый третий из топ-100 крупнейших банков России сегодня обладает официальными ресурсами в социальных сетях или использует новые каналы коммуникации типа ICQ или Skype.

Все это свидетельствует об оживлении кредитного рынка, что стало следствием улучшения экономической ситуации в стране и мире.

Таким образом, к настоящему времени в экономике РФ сложилась ситуация, располагающая к росту потребительского кредитования. Для этого налицо три важных фактора: рост доходов населения, бурное развитие розничной торговли, снижение стоимости кредита, что в целом является следствием макроэкономической стабилизации.

Список литературы:

1. Бадалов Л.А. Становление рынка потребительского кредитования в России и его современное состояние // Банковские услуги, 2010, № 2. С. 12—14
2. Информационные издания ЦБ РФ: Бюллетень банковской статистики // www.cbr.ru официальный сайт: Центрального банка РФ URL: http://www.cbr.ru/publ/main.asp?Prtid=BBS (дата обращения 01.06.2012 г.)
3. Обзор представленности банков в социальных сетях (июнь-2012) // Banki.ru: информационный портал [электронный ресурс] — режим доступа. —URL: http://www.banki.ru/news/research/?id=3881884 (дата обращения 02.06.2012 г.)
4. Павлова И.В., Анализ тенденций рынка розничного кредитования // Банковский ритейл, 2012. № 1 [электронный ресурс] — режим доступа — URL: http://www.reglament.net/bank/retail/2012_1/get_article.htm?id=1728 (дата обращения 02.06.2012 г.)
5. Розничная торговля: статистические данные// www.gks.ru: официальный сайт федеральной службы государственной статистики РФ URL: http://www.gks.ru/bgd/regl/b12_01/IssWWW.exe/Stg/d04/2-2-1.htm (дата обращения 01.06.2012 г.)