НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СИСТЕМЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВНИЯ РОССИИ (НА ПРИМЕРЕ «БНП ПАРИБА» ЗАО)

Сушко Елена Александровна

Магистрант Тюменского государственного  университета, г. Тюмень

Юманова Наталья Николаевна

к.э.н., доцент ТюмГУ, г. Тюмень

E-mail: lena.sushko@mail.ru

Финансовый рынок России в 2012 году ждут перемены, но BNP Paribas достаточно хорошо подготовлен к успешной работе в любых новых обстоятельствах, благодаря своему глобальному запасу финансовой прочности, сбалансированной модели и политике в отношении рисков.

BNP Paribas представляет собой крупную банковскую Группу, прекрасно адаптировавшуюся в посткризисной среде и готовую выполнять свои обязательства перед клиентами, а также финансировать реальный сектор экономики в последующие месяцы и годы. BNP Paribas прославляет и поддерживает проекты своих клиентов по всему миру через новую корпоративную кампанию «Не останавливайтесь на достигнутом» («Keep Reaching»), которая распространяется и на российских клиентов. Партнерство Сбербанка с Cetelem, входящим во французскую группу BNP Paribas, позволит Сбербанку не только выйти на рынок кредитования в торговых сетях, но и усилить свои позиции в автокредитовании. С помощью партнера Сбербанк намерен освоить новый для себя бизнес — выдачу экспресс-кредитов непосредственно в автосалонах. До сих оформить автокредит Сбербанка можно было лишь в его отделениях, сотрудничество же с салонами ограничивалось приемом заявок, на рассмотрение которых у банка уходит несколько дней.

О том, что в рамках партнерства Сбербанка с Cetelem, стороны намерены Cetelem. Сбербанк и Cetelem объявили о подписании меморандума о намерениях, описывающего основные условия создания совместного банка на рынке кредитования в точках продаж, 17.06.2011 г. В создаваемом партнерстве Сбербанк будет мажоритарным акционером. Подписание обязывающих документов по сделке намечено на третий квартал. Основной целью партнерства для Сбербанка является выход на рынок pos-кредитования, единственный розничный бизнес до сих пор не охваченный Сбербанком (по данным Frank Research Group на 1 мая, Cetelem занимает на нем 7-е место с долей рынка 3,5 % и портфелем 5,3 млрд руб.). При этом ни одна из сторон не сообщала, что именно будет с остальным розничным бизнесом БНП Париба.

BNP Paribas решил свернуть розничный бизнес в России. Французский банк сосредоточится на партнерстве с Сбербанком в секторе потребительских экспресс-кредитов. За последний год Россию покинули около десяти иностранных банков — из-за конкуренции и кризиса в Европе.

Французский BNP Paribas сворачивает розничный бизнес в России. Клиенты банка получили письма и SMS-сообщения с уведомлением: «КБ «БНП Париба Восток» не планирует дальнейшее развитие клиентской базы и розничной сети в России. Поэтому банк предлагает своим клиентам обратиться в любое отделение банка для обсуждения альтернативных вариантов банковского обслуживания и для получения поддержки в организации перевода своих средств в другие банки».

С 21 сентября работа банка с новыми клиентами прекращается, автоматическая пролонгация депозитов и сейфовых ячеек после окончания срока размещения вклада, указанного в договоре, будет отменена.

Существующие клиенты банка будут обслуживаться по новому распорядку. Некоторые операции в течение переходного периода с 21 сентября по 30 ноября они могут проводить по льготным ставкам, в частности, бесплатно перевести рубли в другие банки, а валютные счета — по сниженным тарифам. Снятие средств через банкоматы или кассу будет осуществляться по ставкам, которые в банке позиционируют как льготные. До 100 тысяч рублей клиент в кассе банка сможет получить бесплатно, более 100 — под 3 %, сообщил сотрудник колл-центра банка. Ранее в банке не был установлен минимальный бесплатный порог, но в кассе можно было снять до 300 тыс. рублей в день с комиссией 1 % [3]

По данным «БНП ПАРИБА» ЗАО на конец 2011 года, 54,6 % его портфеля приходится на pos-кредиты, сопоставимую долю имеют автокредиты — 43,4 % (4,54 млрд руб.), доля кредитных карт незначительна — 2 % (210 млн руб.). В рамках программ автокредитования Cetelem работает более чем в 800 центрах продаж автомобилей, предлагая две кредитные программы — экспресс (срок принятия решения по кредиту 15 минут), классическую (1 день).

Основным отличием собственных программ автокредитования Сбербанка от программ Cetelem является то, что автокредиты Сбербанка выдаются только в его отделениях, а на принятие решений уходит около двух дней. Специалисты Сбербанка присутствуют в некоторых автосалонах, но это направление не слишком развито, в салоне клиент может лишь подать заявку, но за кредитом ему все равно придется идти в банк. Cetelem же, напротив, активно кредитует в автосалонах и имеет технологии, позволяющие принимать решение и оформлять кредит на месте. Востребованность кредитов, выдаваемых непосредственно в автосалонах, подтверждают участники рынка. Экспресс-кредитование в салонах традиционно пользуется популярностью у потребителей. Очевидный факт — автолюбителям удобно получать все услуги в одном офисе у дилера, поэтому многие универсальные банки развивают это направление автокредитования. Объединение нескольких игроков может принести очевидный синергетический эффект даже при учете высокой конкуренции со стороны как универсальных банков, так и монолайнеров, занимающихся только работой с дилерами.

Полноценный запуск проекта планируется в начале 2012 г. За 2—3 года банк должен стать лидером рынка pos-кредитования с долей в 25—30 %. В pos-кредитовании важны налаженные отношения с торговыми сетями, а Cetelem в этом продвинулся недалеко. Из крупных федеральных торговых сетей французы присутствуют только в М. видео и Евросети. Сбербанку же по силам занять 25—30 % рынка, предложив более низкие ставки заемщикам и привлекательные комиссии ритейлерам, в сети которых он может пойти для быстрого наращивания портфеля. Присутствие Cetelem будет способствовать повышению прозрачности этого рынка для клиентов и распространению стандартов ответственного кредитования.

С приходом Сбербанка ставки в pos-кредитовании пойдут вниз, чтобы сохранить маржу, остальные будут вынуждены либо кредитовать тех, кому отказал Сбербанк, либо сильнее смещаться в регионы, где конкуренция не так высока. Участники рынка надеются, что Сбербанк не переусердствует в снижении ставок. Рынок высокорисковый, и выдавать pos-кредиты под 20% не будет даже он. Доля в 25—30 %, которую определил для себя госбанк, оставляет возможность для работы другим банкам. Партнерство со Сбербанком открывает новые перспективы для развития  бизнеса в России и соответствует стратегии развития BNP Paribas Personal Finance в тех странах, где поддержка ведущей банковской группы может обеспечить устойчивое развитие [1]

Таким образом, можно предложить основные направления совершенствования системы потребительского кредитования:

• повышение доступности ипривлекательностикредитов, направленных на увеличениеплатежеспособногоспроса и развитие человеческогокапиталазаемщиков при одновременном обеспечении эффективности деятельности кредитных организаций,бескризисного, стабильного развития кредитно-банковской системы в целом и усилении, на этой основе,темповэкономического роста в стране;
• осуществление нетрадиционных форм обеспечения кредита, использование системы интернет-банкинга, запуск электронной системы выдачи розничных кредитов, предоставлениерозничных кредитов в рамкахзарплатныхпроектов.

Совершенствование розничного кредитования в части снижения объемов просроченнойзадолженности, соответствующее приоритетам развития страны на современном этапе, должно осуществляться по следующим направлениям:

• развитие сотрудничества кредитных организаций с коллекторскими агентствами;
• разработка механизмабанкротствафизических лиц;
• проведение кредитной амнистии;
• предоставление заемщикамуслуг по рефинансированию кредитов;
• создание банка проблемныхактивов.

Основной целью методики оценки эффективности розничного кредитования является получение ключевых, наиболее информативных параметров, дающих объективную и точную картину эффективности кредитных операций, выявление резервовроста прибыльности и формирование на этой основе рекомендаций по улучшению деятельности кредитных организаций [2]

Список литературы:

1. Группа BNPParibasв России / www.BNPParibas.ru

2. Новый рынок Сбербанка / www.banki.ru