НАКОПИТЕЛЬНОЕ  СТРАХОВАНИЕ  ЖИЗНИ  КАК  ЭЛЕМЕНТ  МОТИВАЦИИ  ПЕРСОНАЛА

Родионцев  Руслан  Александрович

аспирант  ОГУ,  г.  Орел

E-mail: 

На  сегодняшний  день  в  российской  практике  управления  персоналом  безусловно  и  абсолютно  властвуют  методы  экономического  стимулирования  и  мотивирования. 

Когда  работник  изъявляет  желание  сменить  текущее  место  работы,  в  большинстве  случаев,  причина  его  решения,  в  той  или  иной  степени,  имеет  материальные  «корни».  Согласно  опросам  специальных  агентств  (Antal  International,  Kelly  Services),  весьма  большая  доля  опрашиваемых  респондентов  напрямую  назвала  причиной  смены  места  работы  неудовлетворительный  уровень  заработной  платы  (20-30%  опрашиваемых).  На  уход  по  причине  отсутствия  перспектив  роста  приходится  30-40%  увольнений.  Кроме  того,  согласно  опросам  того  же  агентства,  на  решение  о  смене  места  работы  так  же  сильно  влияют  наличие  (отсутствие)  социальных  пакетов  и  стоимость  проезда  до  места  работы  (это  еще  5-10%  опрашиваемых)  [1]. 

Таким  образом,  можно  смело  говорить  о  том,  что  на  сегодняшний  день  материальная  составляющая  фактически  в  80-90%  случаев  играет  определяющую  роль  в  стимулировании  персонала,  снижении  текучести,  а  также  привлечении  новых  кадров. 

Сразу  необходимо  отметить,  что  в  данной  статье  рассматриваются  работники  «среднего  класса»  составляющие  основной  костяк  организации,  потому  как  мотивирование  профессионалов  TOP-класса,  как  правило,  сугубо  индивидуализировано.

Однако,  при  среднем  уровне  заработной  платы,  для  того  чтобы  удержать  работников  (среди  которых  есть  и  те  с  которыми  расставаться  не  хочется)  за  счет  предоставления  социального  пакета,  оплаты  стажировок  и  прочего,  зачастую  становится  непросто,  поскольку  подобные  условия  предоставляет  множество  компаний.  В  качестве  принципиально  нового  для  российской  практики  инструмента  мотивирования  персонала  можно  предложить  программы  накопительного  страхования  жизни,  как  дополнение  к  стандартному  социальному  пакету.

В  настоящее  время  накопительное  страхование  не  рассматривается  в  большинстве  программ  как  значимый  элемент,  но  сохранение  в  течение  длительного  времени  пенсионного  обеспечения  большинства  россиян  на  достаточно  низком  уровне  заставляет  предположить,  по  примеру  зарубежной  практики,  что  накопительное  страхование  может  стать  существенным  элементом  мотивации  на  предприятии.

Естественно,  прежде  чем  использовать  какой  либо  метод  стимулирования  необходимо  знать,  что  он  собой  представляет. 

Накопительное  страхование  жизни  –  это  договор  страхования  на  конкретное  имя,  по  сути,  представляющий  собой  систему  накопительных  страховых  взносов,  позволяющую  целенаправленно  хранить  и  приумножать  средства.

На  практике  она  реализуется  следующим  образом:  заключается  договор  со  страховой  компанией  на  срок  от  пяти  до  25  лет.  Согласно  условиям  договора,  в  течение  определенного  срока  страхователь  берет  на  себя  обязательство  ежегодно  уплачивать  заранее  оговоренные  страховые  взносы,  а  страховщик  берет  на  себя  обязательство  сохранить  и  приумножить  взносы  страхователя.  Причем  выплата  ежегодных  взносов  это  именно  обязанность  страхователя  [2].

Накопительное  страхование  важно  отличать  от  других  видов  страхования  называемых  рисковыми. 

При  рисковом  виде  страхования,  страхователь  осуществляет  единовременный  взнос  и  в  случае  наступления  страхового  события,  оговоренного  в  договоре,  получает  от  страховщика  крупную  разовую  страховую  выплату,  но  если  страховой  случай  не  наступил  до  истечения  срока  действия  договора,  то  уплаченный  страховой  взнос  остается  в  страховой  компании,  а  страхователю  для  продления,  либо  заключения  нового  договора,  необходимо  сделать  новый  взнос.

В  случае  с  накопительным  страхованием,  взносы  страхователя  аккумулируются  на  его  индивидуальном  счету.  Накопленные  деньги  страховщик  инвестирует  в  различные  инструменты,  ежегодно  начисляя  на  накопленную  сумму  определенный  процент.  В  случае  смерти  застрахованного,  либо  получения  им  инвалидности,  страховщик  берет  на  себя  обязательство  внести  оставшиеся  страховые  взносы,  а  страховая  сумма  перейдет  наследникам,  но  только  по  окончании  действия  страхового  полиса.

При  этом  по  полисам  накопительного  страхования  страховщик  гарантирует  сохранность  средств  и  минимальный  процент  прироста  средств  на  уровне  4-5%  (не  зависит  от  результатов  инвестиционной  деятельности)  плюс  дополнительный  доход  8-15%  (зависит  от  результатов  инвестиционной  деятельности).  По  истечении  страхового  договора  у  страхователя  есть  выбор  либо  получить  от  страховой  компании  всю  сумму  накопленных  страховых  взносов  сразу,  либо  в  виде  ежемесячных  платежей,  как  хорошую  добавку  к  пенсии.

Как  можно  видеть,  полис  накопительного  страхования  –  это  своего  рода  долгосрочный  инвестиционный  инструмент.  Однако  его  ни  в  коем  случае  нельзя  ставить  в  один  ряд  с  другими  финансовыми  инструментами,  такими  как:  банковские  депозиты,  паи,  акции,  облигации.

Основная  задача  накопительного  страхования  жизни  –  это  не  обеспечить  доход,  а  в  первую  очередь  финансовая  защита  человека  и  его  семьи,  направленная  на  поддержание  того  же  уровня  жизни  получателя  страховых  выплат.  Это  один  из  наиболее  консервативных  инструментов  инвестирования,  который  дает  минимальную  доходность  и  гарантирует  сохранность  средств,  в  то  время  как  владельцы  паев  хотя  и  получают  больший  доход,  но  также  несут  и  большие  потери  [5].  При  всем  при  этом  доходность  полисов  накопительного  страхования,  как  правило,  выше,  чем  по  депозитам.  К  тому  же  данный  вид  страхования  не  облагается  налогами  на  прибыль,  подоходным  налогом,  налогом  на  наследство  [4].

Таким  образом,  главный  очевидный  минус  накопительного  страхования  –  длительный  период  времени,  в  течение  которого  необходимо  осуществлять  регулярные  страховые  взносы,  вне  зависимости  от  заработка.  Кроме  того,  средства  «замораживаются»  до  окончания  срока  действия  полиса  (нельзя  снять  как  в  случае  с  депозитом).

  Плюсы  накопительного  страхования:  накопленные  средства  полностью  сохраняются  с  ежегодным  приростом  дохода  на  сумму  процентов,  как  правило,  превышающих  уровень  инфляции;  не  облагается  налогами  [3]. 

Нетрудно  заметить,  что  накопительное  страхование,  как  инструмент  мотивирования  персонала  может  быть  весьма  результативным. 

Поскольку  каждый  работник  рано  или  поздно  начинает  задумываться  об  обеспечении  своей  старости,  а  размер  выплачиваемых  пенсий  не  многие  могут  назвать  достаточным,  чтобы  обеспечить  не  просто  выживание  человека,  но  и  возможность  удовлетворять  некий  минимум  духовных  потребностей  личности,  то  полис  накопительного  страхования,  оплачиваемый  компанией,  может  оказать  решающее  влияние  при  принятии  работником  (потенциальным  работником)  решения  о  смене  места  работы  (о  нежелании  покидать  компанию).

Более  того,  поскольку  оплата  полисов  накопительного  страхования  -  это  не  только  достаточно  дорогостоящее  вложение  (по  меркам  доходов  среднего  россиянина),  но  и  требующее  осуществлять  платежи  на  протяжении  весьма  длительного  периода  времени,  этот  фактор  будет  выступать  лишь  дополнительным  мотивом,  удерживающим  работника  на  предприятии.  Чем  ближе  будет  срок  окончания  полиса,  тем  меньше  работник  будет  желать  покинуть  место  работы,  при  прочих  равных  условиях  (несущественно  различающаяся  заработная  плата,  социальный  пакет,  условия  работы,  место  работы  и  прочее). 

Что  касается  вариантов  применения  метода  стимулирования,  то  их  масса:  полис  накопительного  страхования  можно  предоставлять,  как  отдельным  категориям  работников,  в  удержании  которых  заинтересована  организация,  а  для  этого  накопительное  страхование,  рассчитанное  на  очень  продолжительный  срок,  подходит  идеально,  так  и  при  мотивировании  отдельных  лиц;  либо  же  он  может  выступать  в  качестве,  своего  рода,  награды-поощрения  при  условии  достижения  работником  определенного  статуса  в  организации  (параметров  производительности),  но  в  данном  случае  требованиям,  которым  должен  соответствовать  работник  не  следует  быть  чересчур  труднодостижимыми,  так  как  это  может  привести  к  потере  накопительным  страхованием  как  инструментом  мотивирования  своей  силы.

На  потенциальных  работников  серьезно  задумывающихся  о  своем  будущем  накопительное  страхование  будет  выступать  очень  сильным  мотивирующим  фактором  при  трудоустройстве.  На  наличный  персонал  предприятия  –  воздействовать  как  стимул  к  сохранению  и  увеличению  показателей,  так  как  в  случае  смены  места  работы  обязанность  по  уплате  страховых  взносов  ляжет  на  самого  работника.

В  целом  накопительное  страхование  выглядит  довольно  любопытным  инструментом  мотивирования.  Его  грамотное  использование,  при  прочих  равных  условиях,  позволит  решить  проблемы  привлечения  и  текучести  кадров,  как  минимум  тех,  в  найме  и  сохранении,  которых  компания  заинтересована.

Список  литературы:

1.Деньги  не  главное:  почему  увольняются  менеджеры?  //  Человеческие  ресурсы.  [электронный  ресурс]  –  Режим  доступа.  -  URL:  http://www.rhr.ru/index/salary/trend/14484.html

2.Накопительное  страхование  жизни  //  Мой  рубль.  Стратегии  роста  благосостояния.  [электронный  ресурс]  –  Режим  доступа.  -  URL:  http://www.myrouble.ru/nakopitelnoe-straxovanie-zhizni/

3.Рубрика  -  'Страхование'  //  Путь  к  богатству.  Блог  о  том,  как  достичь  финансовой  независимости  и  перестать  работать  за  деньги.  [электронный  ресурс]  –  Режим  доступа.  -  URL:  http://www.myrichway.ru/category/tools/straxovanie/ 

4.Пять  ошибок  «детских  денег»  //  Проденьги.  Стань  с  деньгами  на  «ты»!  [электронный  ресурс]  –  Режим  доступа.  -  URL:  http://prodengi.kz/publikacii/pyat_oshibok_detskih_deneg

5.Доходность  ПИФов  //  2stocks.  Все  о  ценных  бумагахдля  частного  инвестора.  [электронный  ресурс]  –  Режим  доступа.  -  URL:  http://www.2stocks.ru/main/invest/pif/pifservices/pifs_return