ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ В КОНТЕКСТЕ ЭКОНОМИЧЕСКОГО РАЗВИТИЯ

Процесс общественного развития в глобальном смысле связан с главной целью – ростом благосостояния всего человечества во всех проявлениях данного понятия. Это следует хотя бы из того, что исходным элементом хозяйства, равно как и целью его функционирования, является человек и его благополучие. В условиях высокого экономического роста у населения возрастают возможности повысить свое материальное благополучие, то есть взять потребительский кредит.

Потребительский кредит – займ физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности [9]. Это одна из наиболее удобных форм кредитования для физических лиц, поэтому со временем люди активно начали им пользоваться.

Потребительский кредит играет большую роль в социально – экономической жизни страны [2]:

1. развитие потребительского кредита способствует расширению покупательского спроса на товары длительного пользования, ускоряя реализацию товаров, что, в конечном счете, отражается на увеличении доходной части федерального бюджета;
2. необходимость потребительского кредита вызвана интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса производства при реализации товаров;
3. в определённой степени содействует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов;
4. удовлетворение потребительских нужд населения;
5. государство имеет возможность определять реальную социальную политику.

Рост рынка потребительского кредитования можно объяснить двумя факторами. Это, во-первых, общее улучшение экономической ситуации. Во-вторых, реализация отложенного спроса: заемщики стали более уверенными в своем будущем и перестали отказывать себе в крупных покупках.

Анализ динамики банковского кредитования за последние годы позволяет назвать его наиболее активно развивающимся сегментом российского финансового рынка. Эксперты проекта Общероссийского народного фронта «За права заемщиков» обновили данные кредитной карты России по итогам 2017 г. По информации Банка России, задолженность физических лиц достигла 12,1 трлн руб., увеличившись за год на 12,6% [4]. Но доля просроченной задолженности составила 7% (846,6 млрд руб.) – последний раз такой низкий уровень наблюдался в начале 2015 г. (рис.1).

Рисунок 1. Динамика кредитной и просроченной задолженности физических лиц

Проанализировав данные Центрального Банка России, можно проследить динамику объемов кредитования [7]. Как видно из таблицы 1 объем кредитов, выданных физическим лицам с 2013 по 2015 г.г. активно рос. Также параллельно рос и объем всех кредитов с 2013 по 2016 г.г. Незначительный спад произошел в 2017 году по обоим показателям, но он лишь оказал воздействие на темп роста.

Таблица 1.

 Объем выданных кредитов физическим лицам и кредитов всего за 2013–2017гг.

Как сообщает НБКИ, по информации 4 100 кредиторов, передающих сведения в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), в 1 полугодии 2017 г. доля заемщиков, имеющих 3 и более одновременно действующих кредитов, составила 8,14%, снизившись на 0,22 процентного пункта (п.п.) по сравнению с 2016 годом (8,36%) [5]. Необходимо отметить, что данный показатель сокращается уже третий год подряд, и фактически достиг уровня 2012 года.  Более подробные данные предоставлены в таблице 2.

Таблица 2.

 Доля заемщиков с тремя и более действующими кредитами

Улучшение ситуации с просроченной задолженностью подтверждают  данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Согласно его информации, за прошлый год доля «просрочки» по потребительским кредитам, автокредитам и  по ипотеке снизилась [4]. Однако единственный сегмент кредитования, где доля «плохих» долгов выросла, – это кредитные карты (рис.2).

Рисунок 2. Динамика просроченной задолженности физлиц по видам кредитов

Собственно кредитная карта –  наиболее опасный для клиента банка вид потребительского кредита, так как восстанавливающийся лимит по ней стимулирует клиента не гасить кредит, а постоянно поддерживать максимальную задолженность.

Чтобы окончательно сформировать картину о потребительском кредитовании в России, необходимо вспомнить о таком показателе, как долговая нагрузка. Кредитная нагрузка или показатель PTI (payment-to-income) обозначает соотношение размера ежемесячных кредитов по всем кредитам заемщика к уровню его дохода. Нормальным в банковской классификации считается показатель PTI на уровне 30-35% [6]. Среднее значение текущей долговой нагрузки российских заемщиков за 2017 год снизилась на 0,51 процентного пункта и составила 24,67%. Более подробные данные представлены в таблице 3 [3, 8].

Таблица 3.

Динамика показателя PTI по доходам заемщика

Как мы видим, динамика показателя долговой нагрузки в группах граждан с разным уровнем доходов оказалась разнонаправленной. То есть в целом по стране наблюдается положительная картина, однако, если проранжировать население, можно увидеть проблемы с наиболее уязвимыми заемщиками – заемщиками с наименьшими доходами.

Таким образом, хорошо, что потребительский кредит растет, и вместе с тем снижается задолженность. Поэтому можно говорить об улучшении на пути к экономическому развитию. Но плохо то, что в долгосрочной перспективе, если люди не поймут, что кредитные деньги должны приносить доход, а не просто использоваться, то это может привести к совершенно противоположной ситуации [1].

Для улучшения и развития системы потребительского кредитования необходимо расширить объёмы кредитования для населения, дифференцировать условия их предоставления в зависимости от вида ссуды, срока пользования, уровня доходов заёмщика, унифицировать порядок оформления и использования кредитов. В связи с этим заслуживает глубокого и всестороннего изучения мировая банковская практика в области кредитования индивидуальных ссудозёмщиков.

С юридической стороны необходимо усилить ответственность обеих сторон в случае нарушения кредитного договора, создать налаженную систему кредитных бюро для сбора информации о заёмщиках. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

ЦБ принял меры для улучшения ситуации в этом сегменте [10]. Банк России с мая повысит коэффициенты риска для необеспеченных потребительских кредитов на фоне ускорения роста в этом сегменте. Соответствующий проект изменений в инструкцию «Об обязательных нормативах банков» опубликован на сайте ЦБ.

Регулятор установит для потребительских кредитов, выданных после 1 мая 2018 г., коэффициент риска 1,1 – для ссуд с полной стоимостью кредита (ПСК) 15-20% годовых и коэффициент 1,2 - для кредитов с ПСК 20-25% (сейчас для таких ссуд коэффициент составляет 1,1%).

Необходимость ужесточения регулирования связана с ускорением кредитной активности в этом сегменте, указывает ЦБ в пояснительной записке. Ссудная задолженность за 12 месяцев к 1 февраля увеличилась на 12,6%, а в ноябре, декабре и январе темпы роста в годовом выражении составили 19%. Крупнейшие розничные банки в 2018 г. ожидают дальнейшего роста динамики.

При этом на фоне нарастания структурного профицита ликвидности и замедления инфляции ЦБ снижает ключевую ставку, вслед за чем уменьшаются рыночные ставки. В условиях снижения стоимости привлеченных средств населения для банков тот же уровень полной стоимости кредита отражает более высокий уровень кредитного риска заемщика, объясняет ЦБ. Таким образом, сохранение предыдущей шкалы коэффициентов риска означало бы ослабление регулятивных требований. Новые ставки устранят этот дисбаланс, отмечает ЦБ.

Обобщая все выше сказанное, можно сделать вывод, рынок потребительского кредитования в последнее время стремительно развивался, с каждым годом увеличивая масштабы предоставляемых услуг. Постепенное и оперативное решение существующих проблем приведёт к созданию в России стабильного рынка потребительского кредитования, который будет способствовать экономическому развитию и росту благосостояния.

Список литературы:

1. Взаимосвязь кредита и личного благосостояния. [электронный ресурс] – Режим доступа. – http://www.fingramota.org/lichnye-finansy/zajmy-i-kredity/item/43-vzaimosvyaz-kredita-i-lichnogo-blagosostoyaniya (дата обращения: 25.03.2018).
2. Комиссарова М.В., Даниленко С.А. Банковское потребительское кредитование: учебно-практическое пособие: Юстицинформ; М.; 2011. [электронный ресурс] – Режим доступа. – http://avidreaders.ru/download/bankovskoe-potrebitelskoe-kreditovanie-uchebno-prakticheskoe-posobie.html?f=pdf (дата обращения 16.03.18).
3. Кредит и доход: как регулирование долговой нагрузки скажется на заемщиках [электронный ресурс] – Режим доступа.  – https://www.rbc.ru/money/16/11/2017/5a0bfdbd9a7947d58247795a (дата обращения 19.03.2018).
4. Кредитная карта России: В 2017 г. задолженность россиян достигла рекорда, но доля «плохих» долгов снизилась. [электронный ресурс] – Режим доступа. – http://onf.ru/2018/02/15/kreditnaya-karta-rossii-v-2017-g-zadolzhennost-rossiyan-dostigla-rekorda-no-dolya-plohih/ (дата обращения 18.03.2018).
5. Кредитная нагрузка россиян рекордно снизилась. [электронный ресурс] – Режим доступа. – https://aftershock.news/?q=node/569113&full (дата обращения 19.03.2018).
6. На конец I полугодия 2017 г. уровень номинальной долговой нагрузки россиян составил 32%. [электронный ресурс] – Режим доступа. – https://kredit-otziv.ru/na-konec-i-polugodiya-2017-g-uroven-nominalnoj-dolgovoj-nagruzki-rossiyan-sostavil-32/ (дата обращения 18.03.2018).
7. Петросян С. Ю. Анализ состояния и динамики потребительского кредитования в России и тенденции его развития на современном этапе // Молодой ученый. — 2017. — №24. — С. 283-285. [электронный ресурс] – Режим доступа. – https://moluch.ru/archive/158/44605/ (дата обращения: 19.03.2018).
8. Россия в долгах: бедные становятся нищими. [электронный ресурс] – Режим доступа. –https://www.gazeta.ru/business/2017/10/30/10963682.shtml?updated (дата обращения 19.03.2018).
9. Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ (последняя редакция). (дата обращения 17.03.2018)
10. ЦБ ужесточит регулирование потребительских кредитов.  [электронный ресурс] – Режим доступа. – https://www.vedomosti.ru/finance/news/2018/03/07/752990-tsb-uzhestochit-regulirovanie-potrebitelskih-kreditov (дата обращения 18.03.2018).