ПОНЯТИЕ  ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО  КРЕДИТА,  ПРОБЛЕМЫ  ЕГО  МНОГООБРАЗИЯ

Касьянов  Денис  Александрович

студент  1  курса  магистратуры,  кафедра  гражданского  права  и  процесса  ВятГГУ,  РФ,  г.  Киров

Бызова  Ярославна  Николаевна

научный  руководитель,  канд.  юрид.  наук,  доцент  ВятГГУ,  РФ,  г.  Киров

Потребительское  кредитование  населения  (например,  на  потребительские  нужды  или  потребительские  цели)  в  России  является  далеко  не  новым  явлением,  а  явлением,  которое  в  своем  становлении  и  развитии  имеет  длинную  и  необычайно  богатую  историю.  Этого  нельзя  не  учитывать  не  только  при  изучении  потребительского  кредита  как  явления,  но  это  также  необходимо  принимать  во  внимание  при  разработке  и  совершенствовании  законодательства,  распространяющегося  на  отношения,  не  связанные  с  предпринимательской  деятельностью.

На  сегодняшний  день  в  российской  научной  литературе  многими  авторами,  например,  Вишняковой  М.И.,  Жакуповой  А.К.,  Храпуновой  Е.А.,  Мостайкиной  К.И.  и  многими  другими  изучается  вопрос,  который  по  настоящее  время  остается  открытым  и  вызывающим  дискуссии,  а  именно:  с  какого  момента  можно  считать  начало  становления  и  развития  потребительского  кредитования  в  России.  Мнение  одних  авторов  сводится  к  тому,  что  кредитование  населения  на  потребительские  нужды  началось  в  первой  половине  XVIII  века,  а  именно,  с  момента  появления  в  России  первых  кредитных  организаций  (банков).  Другие  придерживаются  позиции  о  том,  что  история  потребительского  кредитования  имеет  дату  исчисления  начиная  с  60-х  годов  XIX  века,  когда  стали  создаваться  ссудо-сберегательных  товарищества.  Третья  группа  авторов  считает,  что  «кредитование  потребительских  нужд  населения  датировано  первыми  годами  правления  Советской  власти».  Остальные  полагают,  что  история  потребительского  кредитования  в  России  началась  с  начала  2000-х  годов,  приводя  в  обоснование  своей  позиции  якобы  отсутствие  до  этого  времени  нормативных  документов,  которые  регулируют  институт  кредитования  в  Российской  Федерации  [3,  с.  2].

В  данном  вопросе  хочется  согласиться  с  последней  точкой  зрения  потому,  что  само  государство  способствовало  кредитованию  населения  с  помощью  не  только  принятием  НПА,  но  и  созданию  программ  «Доступное  и  комфортное  жилье»,  «Обеспечение  жильем  молодых  семей»  и  другие  проекты.  Данные  проекты  предоставляют  кредиты  на  более  улучшенных  условиях  (снижение  процентной  ставки  по  кредиту  и  т.  д.).

«Особенностью  деятельности  российских  банков,  как  отмечает  Вишнякова  М.И.,  являлось  то,  что  сфера  этой  деятельности  была  традиционно  в  обслуживании  крупных  корпоративных  клиентов,  прежде  всего  в  нефтяной  и  металлургической  сфере,  а  также  осуществление  операций  на  финансовых  рынках.  В  90-е  годы  важную  роль  играло  и  участие  в  обслуживании  бюджетных  платежей.  В  этой  связи  важнейшие  функции  кредитных  институтов  страны,  связанные  с  обслуживанием  физических  лиц  и  малых  и  средних  предприятий  были  развиты  лишь  на  начальном  уровне»  [3,  с.  2].

Проблема  развития  и  совершенствования  кредитования  представляется  в  настоящее  время  чрезвычайно  актуальной,  поскольку  банки  как  субъекты,  имеющие  исключительное  право  осуществлять  операции  по  привлечению  денежных  средств  направлением  юридических  и  физических  лиц  и  от  своего  имени  размещать  их  на  условиях  возвратности,  платности,  срочности,  а  также  осуществлять  иные  банковские  операции,  способны  оперативно  удовлетворить  потребности  в  значительных  заемных  средствах,  возникающие  в  процессе  хозяйственной  деятельности  предприятий  всех  форм  собственности  [7,  с.  42].

Несмотря  на  то,  что  в  главе  42  части  2  Гражданского  кодекса  РФ  от  26.01.1996  г.  [4]  (в  редакции  от  31  декабря  2014)  года  имеются  нормы,  регулирование  которых  посвящено  отношениям  по  договорам  займа  и  кредита,  а  их  отдельные  аспекты  регламентированы  банковским  законодательством  Российской  Федерации,  приходится  констатировать,  что  на  сегодняшний  день,  при  существовании  достаточного  количества  нормативных  актов  в  области  потребительского  кредитования  (займа)  ими  охватываются  не  все  проблемы,  возникающие  при  кредитовании  населения.

Как  правильно  делает  замечание  Кукушкин  В.М.  о  том,  что  данный  «закон  имеет  длительную  историю  его  подготовки,  за  время  которой  в  литературе  было  высказано  много  различных,  в  том  числе  полярных,  мнений  о  необходимости  такого  закона,  об  отдельных  его  положениях»  [8].

Но  определение  понятия  потребительского  кредита  вызывает  жаркие  споры  и  дискуссии  в  юридической  литературе  даже  в  настоящее  время  в  современной  России,  несмотря  на  высказанное  по  данному  вопросу  мнение  законодателя.  Среди  авторов  можно  указать  таких  как,  например:  Андреева  И.А.,  Лаврушина  О.И.,  Белоглазова  Г.Н.  и  другие.

Так,  в  статье  3  Федерального  закона  «О  потребительском  кредите  (займе)»  содержится  определение  о  том,  что  потребительский  кредит  (заем)  —  денежные  средства,  предоставленные  кредитором  заемщику  на  основании  кредитного  договора,  договора  займа,  в  том  числе  с  использованием  электронных  средств  платежа,  в  целях,  не  связанных  с  осуществлением  предпринимательской  деятельности  (далее  —  договор  потребительского  кредита  (займа),  в  том  числе  с  лимитом  кредитования  [12].

Законодатель,  как  отмечают  Г.С.  Демидова  и  Н.Е.  Егорова,  «использует  полисемию  термина  «потребительский  кредит»,  понимая  под  ним  и  денежные  средства,  предоставляемые  определенному  кругу  лиц,  и  договор,  опосредующий  возникающие  при  этом  отношения.  Для  целей  конкретного  закона  возможно  и  такое  понимание,  однако  теория  требует  более  скрупулезного  внимания  к  правовым  категориям.  Законом  охватываются  лишь  отношения  по  предоставлению  денежных  средств,  в  то  время  как  потребительское  кредитование  —  более  широкое  явление,  предполагающее  заимствование  и  иных  объектов  гражданских  прав»  [5,  с.  73].

Мнение  О.И.  Лаврушина  об  определении  понятия  займа  (потребительского  кредита)  сводится  к  тому,  что  «это  отношение  между  кредитором  и  заемщиком  по  поводу  возвратного  движения  ссудной  стоимости»  [10,  с.  179].

Потребительский  кредит,  как  считает  Г.Н.  Белоглазова,  это  «особая  форма,  которая  заключается  в  предоставлении  рассрочки  платежа  населению  при  покупке  товаров  длительного  пользования»  [1,  с.  208].

Под  потребительским  понимают  такой  кредит,  назначение  которого  состоит  в  предоставлении  населению  денежных  средств  или  товаров  для  удовлетворения  потребительских  нужд  с  последующим  возмещением  долга. 

В  статье  «Точная  модель  потребительского  кредита»  авторов  Полищук  А.И.,  Быстрова  С.А.  дается  определение  потребительского  кредита  как  продукта,  связанного  с  удовлетворением  потребительских  нужд  населения,  источником  возврата  которого  являются  доходы  населения,  основными  ресурсами  выступают  сосредоточенные  в  банках  вклады  населения,  а  целью  предоставления  является  получение  прибыли»  [2,  с.  21].

Однако  в  практике  нередко  используются  такие  категории  (понятия)  ―  «потребительские  цели»  и  «потребительские  нужды»,  при  этом  зачастую  на  основании  исключительно  целевого  предназначения,  под  которым  подразумевается  использование  кредита  на  цели,  не  имеющие  характера  предпринимательской  деятельности,  понятие  «потребительский  кредит»  используется  как  синоним  понятия  «кредит  на  потребительские  цели».

А.Я.  Курбатов  в  качестве  видов  потребительского  кредита  выделяет:  кредиты  с  обеспечением  и  без  обеспечения;  строго  целевые  и  без  конкретных  целей;  бумажные  кредиты  (выдаваемые  на  основании  кредитного  договора)  и  карточные  (выдаваемые  с  использованием  кредитной  карты);  экспресс-кредиты  (получаемые  непосредственно  в  магазине  при  приобретении  товара)  и  получаемые  в  банке  [9,  с.  25].

Моисеева  О.В.  считает,  что  «по  договору  потребительского  кредита  банк  или  иная  кредитная  организация  (кредитор)  обязуются  предоставить  денежные  средства  (кредит)  заемщику-гражданину  исключительно  для  личных,  семейных,  домашних  или  иных  нужд,  не  связанных  с  предпринимательской  деятельностью,  в  размере  и  на  условиях,  предусмотренных  договором,  а  заемщик  обязуется  возвратить  полученную  денежную  сумму  и  уплатить  проценты  по  ней»  [11,  с.  204].

Закупень  А.В.  [7,  с.  45]  обращает  наше  внимание,  что  в  разработанном  Министерством  финансов  РФ  проекте  закона  «О  потребительском  кредите»  такое  понятие  включено».  И  согласно  статье  3  данного  проекта  Министерства  финансов  РФ  потребительским  кредитом  названы  денежные  средства,  предоставленные  заемщику  кредитором  (основная  сумма  долга)  на  основании  договора  потребительского  кредита  исключительно  для  личных,  семейных,  домашних  и  иных  нужд,  не  связанных  с  осуществлением  предпринимательской  деятельности,  в  том  числе  в  целях  приобретения  недвижимого  имущества  (ипотечный  кредит)  являются  потребительским  кредитом.

При  этом,  как  правильно  заметил  Закупень  А.В.  «потребительский  кредит  —  это  средство  удовлетворения  потребительских  нужд  физического  лица»  [7,  с.  45].  Далее  автор  соглашается  с  идеей  Демченко  С.С.  о  том,  что  «многообразие  терминологических  понятий  потребительского  кредита  и  потребительского  кредитования  без  их  законодательного  закрепления  приводит  к  недопониманию  физическими  лицами  самой  сути  данного  вида  кредитования,  к  разночтениям  в  правоприменительной  и  судебной  практике,  а  отсутствие  нормативных  правовых  норм,  регулирующих  в  полной  мере  весь  спектр  взаимоотношений  в  области  потребительского  кредитования,  ведет  к  материальным  потерям,  как  со  стороны  заемщиков,  так  и  со  стороны  кредиторов,  из-за  пренебрежения  и  многократных  нарушений,  что,  в  свою  очередь,  увеличивает  рост  просроченной  задолженности,  а  это  впоследствии  негативно  сказывается  на  развитии  данного  вида  банковских  услуг»  [6,  с.  32].

Таким  образом,  можно  отметить,  что  все  вышеуказанные  мнения  перечисленных  авторов  сводятся  к  тому,  что  потребительский  кредит  —  это  предоставление  денежных  средств  кредитором  (банком  или  иной  организацией)  заемщику  (физическому  лицу)  для  удовлетворения  потребностей,  не  связанных  с  экономической  (предпринимательской)  деятельностью,  а  обязанность  физического  лица  вернуть  через  определенное  время  взятую  денежную  сумму  и  уплатить  проценты  за  пользование  средствами  кредитора.

Хотя  договор  потребительского  кредитования  является  односторонне  обзывающим,  в  настоящее  время  предоставление  полной  с  разъяснением  информации  (всех  условий  договора)  заемщику  по  кредиту  является  одной  из  проблем,  с  которыми  необходимо  бороться.

Существенные  условия  потребительского  кредита:

1.    субъекты  (кредитор,  заемщик);

2.  денежные  средства  (предоставление,  возврат  с  уплатой  процентов  за  пользование);

3.  цель  кредита  (не  имеющая  отношения  к  предпринимательской  деятельности).

На  наш  взгляд  определение  потребительского  кредита  должно  содержать  не  только  право  кредитора  предоставить  денежных  средств,  но  также  обязательство  кредитора  (банка)  т.  е.  кредитор  должен  предоставить  всю  необходимую  и  достоверную  информацию,  относящуюся  к  займу  денежных  средств).  Это  необходимо  для  того,  чтобы  защитить  заемщика  как  самой  слабой  стороны  потребительского  кредита  (займа)  от  притязаний  кредитора,  который  имеет  в  своем  распоряжении  большой  набор  правовых  средств,  например,  обращение  в  суд,  в  коллекторское  агентство  для  возвращения  денежных  средств  и  плюс  процентов  за  пользование  предоставленной  суммой  денег  и  т.  д.

Учитывая  изложенное,  предлагаем  следующее  определение  потребительского  кредита  —  это  письменное  соглашение,  по  которому  кредитор  предоставляет  денежные  средства  с  полной  информацией  их  предоставления  заемщику,  в  том  числе  с  использованием  электронных  средств  платежа,  в  целях,  не  связанных  с  осуществлением  предпринимательской  деятельности,  в  том  числе  с  лимитом  кредитования,  возврата  последним  денежных  средств  (с  уплатой  процентов)  на  основании  кредитного  договора,  договора  займа.

Список  литературы:

1. Белоглазова  Г.Н.  Деньги,  кредит,  банки:  учебник.  М.:  Высшее  образование,  2008.  ―  392  с.
2. Быстров  С.А.,  Полищук  А.И.  Точная  модель  потребительского  кредита  //  Финансы  и  кредит.  ―  2009.  ―  №  5.  ―  С.  21—24.
3. Вишнякова  М.И.,  Лизина  О.М.  Проблемы  и  перспективы  развития  рынка  потребительского  кредитования  в  Современной  России  //  Контентус.  ―  2013.  ―  №  5  (10).  ―  С.  31―43.
4. Гражданский  кодекс  (часть  вторая):  фед.  закон  от  26.01.1996  №  14-ФЗ  (ред.  от  31.12.2014)  (с  изм.  и  доп.,  вступ.  в  силу  с  22.01.2014)  //  Собрание  законодательства  РФ.  ―  1996.  ―  №  5.  ―  Ст.  410.  [Электронный  ресурс]  ―  Режим  доступа.  ―  URL:  http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=170140  (дата  обращения  25.02.2015).
5. Демидова  Г.С.,  Егорова  Н.Е.  К  вопросу  о  понятии  и  правовой  природе  потребительского  кредита  //  Вестник  Южно  уральского  государственного  университета.  Серия:  Право.  ―  2014.  ―  Том  14.  ―  №  4.  ―  С.  73―77.
6. Демченко  С.С.  Правовое  регулирование  потребительского  кредитования  в  России  в  современный  период  //  Адвокат.  ―  2012.  ―  №  4.  ―  С.  32—43.
7. Закупень  А.В.  К  вопросу  о  понятии  потребительского  кредита  в  современном  правовом  поле  России  //  Вопросы  современной  юриспруденции.  ―  2013.  ―  №  26.  ―  С.  42―47.
8. Кукушкин  В.М.  О  некоторых  проблемах  нового  федерального  закона  «О  потребительском  кредите  (займе)»  //  Право  и  экономика.  ―  2014.  ―  №  5.  [Электронный  ресурс]  ―  Режим  доступа.  ―  URL:  http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=CJI;n=78079  (дата  обращения  22.01.2015).
9. Курбатов  А.Я.  Правовые  проблемы  потребительского  кредитования  //  Банковское  право.  2007.  №  3.
10. Лаврушин  О.И.,  Панова  Г.С.,  Савинский  Ю.П.,  Ямпольский  М.М.  Деньги,  кредит,  банки:  учебник.  М.:  Финансы  и  статистика,  2000.  ―  464  с. 
11. Моисеева  О.В.  Договор  потребительского  кредита  //  Вестник  КГУ  им.  Н.А.  Некрасова.  ―  2012.  ―  №  5.  ―  С.  204―207.
12. О  потребительском  кредите  (займе):  фед.  закон  от  21.12.2013  №  353-ФЗ  (ред.  от  21.07.2014).  //  Собрание  законодательства  РФ.  ―  2013.  ―  №  51.  ―  Ст.  6673.  [Электронный  ресурс]  ―  Режим  доступа.  ―  URL:  http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_166040/  (дата  обращения  9.02.2015).