Телефон: 8-800-350-22-65
WhatsApp: 8-800-350-22-65
Telegram: sibac
Прием заявок круглосуточно
График работы офиса: с 9.00 до 18.00 Нск (5.00 - 14.00 Мск)

Статья опубликована в рамках: XXI Международной научно-практической конференции «Научное сообщество студентов XXI столетия. ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ» (Россия, г. Новосибирск, 19 июня 2014 г.)

Наука: Экономика

Скачать книгу(-и): Сборник статей конференции

Библиографическое описание:
Голокозова И.Р. ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ // Научное сообщество студентов XXI столетия. ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ: сб. ст. по мат. XXI междунар. студ. науч.-практ. конф. № 6(21). URL: http://sibac.info/archive/economy/6(21).pdf (дата обращения: 29.03.2024)
Проголосовать за статью
Конференция завершена
Эта статья набрала 0 голосов
Дипломы участников
У данной статьи нет
дипломов

ПРОБЛЕМЫ  РАЗВИТИЯ  ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО  КРЕДИТОВАНИЯ  В  РОССИИ

Голокозова  Ирина  Романовна

студент  3  курса  УФФ,  СтГАУ,  РФ,  г.  Старополь

E-mail: 

Углицких  Ольга  Николаевна

научный  руководитель,  канд.  экон.  наук,  доцент,  УФФ,  СтГАУ,  РФ,  г.  Ставрополь

 

В  последние  годы  рынок  потребительского  кредитования  в  России  развивался  ускоренными  темпами.  Потребительский  кредит  получил  большое  доверие  и  широкое  распространение  среди  населения  РФ,  так  как  представляет  собой  одну  из  наиболее  удобных  для  физических  лиц  форм  кредитования. 

Потребительские  кредиты  позволяют  гражданам  решать  насущные  вопросы,  которые  связаны  с  потребностью  в  товарах  (услугах)  и  нехваткой  денежных  средств  [2].  Взять  деньги  под  проценты  сегодня  можно  не  только  в  банках.  Сегодня  существует  большое  количество  альтернативных  источников  кредитования,  но  банковский  сектор  все  же  остается  основным  кредитором  населения.  Так  что  же  ждет  рынок  потребительских  кредитов  в  2014  году  и  какие  проблемы  возникают  вследствие  его  бурного  развития  в  посткризисный  период? 

По  данным  рейтингового  агентства  «Эксперт  РА»  рынок  потребительского  кредитования  за  последний  три  года  начал  снижаться.  Об  этом  свидетельствуют  данные  представленные  на  рис.  1  [3]. 

Такая  ситуация  прежде  всего  связана  с  отсутствием  в  деятельности  российских  банков  должной  системы  контроля  за  потребительской  кредитной  историей,  которая  в  других  странах  Запада  работает  с  большим  успехом.  Отсюда  на  рынке  потребительского  кредитования  в  России  возникает  множество  проблем.

Первой  проблемой  является  невозвращение  кредита  банку.  Главной  причиной  невозвращение  кредитных  средств  является  низкий  уровень  правовой  и  экономической  грамотности  населения. 

 

Рисунок  1.  Темпы  розничного  кредитования  за  2007—2013  гг.

 

К  примеру,  чтобы  получить  экспресс-кредит,  допустим,  под  11  %  годовых  плюс  скрытые  дополнительные  платежи  (в  результате  получается  почти  50  %  по  кредиту,  взятому  на  год),  гораздо  выгоднее  обратиться  в  банк,  который  предлагает  20  %  годовых,  при  всем  этом  дополнительных  выплат  он  не  требует.  Но,  как  показывает  практика,  клиент  выберет  кредит  с  более  низкими  процентными  ставками,  тем  самым  воспользуется  невыгодным  предложением  [4]. 

Также  невозвращение  кредита  зачастую  связано  с  недооценкой  клиентов  своих  финансовых  возможностей,  что  приводит  к  увеличению  просроченной  задолженности.  По  официальной  статистике  доля  проблемных  кредитов  в  портфелях  банков  в  среднем  составляет  3—4  %.  Среди  прочих  причин  роста  просроченной  задолженности  чаще  других  упоминается  возрастание  числа  займов  с  признаками  мошенничества.  По  прогнозам  специалистов  в  2014  году  сумма  таких  кредитов  может  превысить  500  млрд.  рублей.  Для  сравнения,  в  начале  2008  года  аналогичный  показатель  составлял  всего  20  млрд.

Второй  проблемой  является  очень  высокие  процентные  ставки  по  потребительскому  кредиту.  Так  если  сравнивать  процентные  ставки  по  потребительским  кредитам,  например  в  США,  то  взять  кредит  там  гораздо  выгодней,  чем  в  нашей  стране  (см.  таблица  1)  [3].

Таблица  1.

Среднегодовые  ставки  по  кредитам  в  России  и  США  за  2010—2013  гг.

Год

2010

2011

2012

2013

Россия

10,82

8,5

8,9

8,9

США

3,25

4,4

4,0

3,6

 

По  мнению  большинства  аналитиков  банковского  рынка,  высокие  проценты  по  кредиту  обусловлены  быстрыми  темпами  инфляции  в  нашей  стране.  На  сегодняшний  день  по  официальным  данным  уровень  инфляции  в  России  находится  в  рамках  7—10  %  в  год,  тогда  как  в  США  в  среднем  он  равен  1—3  %  (см.  таблица  2)  [4].

Таблица  2.

Темпы  прироста  инфляции  за  2011—2013  гг.

Год

2011

2012

2013

США

3,2

2,1

1,5

Россия

6,1

6,6

6,5

 

Существует  инфляция  спроса  и  инфляция  предложения.  Естественная  для  любой  экономике  инфляция  предложения  связана  с  ростом  благосостояния  населения  и  общего  экономического  развития  страны.  ВВП  (внутренний  валовой  продукт)  —  один  из  самых  ярких  показателей  роста  экономики.  Но  помимо  инфляции  спроса,  есть  еще  инфляция  предложения.  Именно  ее  показатели  в  нашей  стране  портят  всю  картину,  так  как  инфляция предложения  тесно  связана  с  изношенностью  основных  фондов  предприятий.

На  сегодняшний  день  у  нас  в  стране  в  целом  очень  высокая  степень  изношенности  основных  промышленных  фондов  —  металлургии,  легкой  промышленности,  нефтегазовой  отрасли  и  аграрного  сектора.  Устаревшее  оборудование  требует  затратного  обслуживания,  которое  ведет  к  повышению  цен  на  продукцию  этого  сектора,  что  в  свою  очередь  ведет  к  росту  цен  на  все  остальные  товары,  продукты  и  услуги  в  стране  [1].

Связь  между  инфляцией  и  ставками  по  кредиту  объясняется  тем,  что  ни  один  банк  не  может  выдавать  займы  под  процентную  ставку,  которая  ниже  уровня  инфляции  в  стране,  иначе  банк  начнет  работать  себе  в  убыток.  Поэтому,  чтобы  не  обанкротиться  и  получить  прибыль,  кредитные  организации  стараются  установить  процентную  ставку  несколько  выше,  чем  уровень  официальной  инфляции.

Еще  одной  причиной  высоких  ставок  по  кредитам  является  тот  факт,  что  в  РФ  широко  распространены  кредиты  с  фиксированной  процентной  ставкой,  в  которую  помимо  будущей  инфляции  закладываются  убытки  от  непредвиденных  глобальных  экономических  изменений,  влияющих  на  мировой  рынок  кредитования.  К  примеру  в  США  кредиты  выдаются  с  плавающей  процентной  ставкой,  которая  зависит  от  определенного  международного  рыночного  показателя.  Плавающая  ставка  позволяет  снизить  для  банков  возможные  кредитные  риски,  связанные  с  изменениями  на  мировом  финансовом  рынке  [2].

Слабая  конкуренция  также  является  причиной  высоких  ставок  по  кредитам  в  нашей  стране.  Олигополия  банковского  сектора,  позволяет  банкам  брать  с  заемщиков  чрезмерно  много.

Доля  20  крупнейших  российских  банков  в  совокупных  активах  банковской  системы  составляет  ровно  две  трети,  из  которых  50  %  приходятся  на  шесть  крупнейших  банков,  контролируемых  государством,  —  Сбербанк,  ВТБ,  Газпромбанк,  Россельхозбанк,  ВТБ24,  Банк  Москвы.  На  рынке  корпоративных  кредитов  доля  пятерки  крупнейших  госбанков  еще  выше:  около  58  %,  из  которых  более  трети  приходится  на  сбербанк  [1].

И  в  заключении  хотелось  бы  отметить,  что,  несмотря  на  то,  что  потребительский  кредит  является  одной  из  наиболее  удобных  форм  кредитования  населения  для  приобретения  различных  товаров  и  услуг,  однако  на  сегодняшний  момент  на  рынке  потребительского  кредитования  существует  достаточно  большое  количество  различных  проблем.  Но  перспективы  для  дальнейшего  развития  потребительского  кредитования  в  России  все  таки  есть,  при  условии  устранения  всех  проблем  и  совершенствования  кредитной  системы  в  целом.

 

Список  литературы:

1.Васильева  А.С.,  Васильев  П.А.  Особенности  потребительского  кредитования  в  России  в  современных  условиях.//  Банковское  дело.  —  2013.  —  №  39.  —  с.  27—30.

2.Ермаков  С.Л.,  Малинкина  Ю.А.  Рынок  потребительского  кредитования  в  России:  современные  тенденции  развития//Финансы  и  кредит.  2013.  №  21.

3.Рейтинговое  агентство  «Эксперт  РА».  —  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:http:  //  www.raexpert.ru  (дата  обращения  11.05.2014).

4.Федеральная  служба  государственной  статистики.  —  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:/  http://www.gks.ru/  (дата  обращения  12.05.2014).

Проголосовать за статью
Конференция завершена
Эта статья набрала 0 голосов
Дипломы участников
У данной статьи нет
дипломов

Оставить комментарий

Форма обратной связи о взаимодействии с сайтом
CAPTCHA
Этот вопрос задается для того, чтобы выяснить, являетесь ли Вы человеком или представляете из себя автоматическую спам-рассылку.