ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ ИННОВАЦИЙ В БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

DEVELOPMENT TRENDS INNOVATIONS IN THE BANKING SECTOR OF THE RUSSIAN FEDERATION

Severinov Egor Andreevich

student, Department of theoretical Economics, KubSU,

Russian Federation, Krasnodar

Аннотация. В статье рассматривается теоретическое определение и практическое применение инновационных технологий в рамках деятельности кредитных организаций банковского сектора Российской Федерации. Перечислены основные виды инноваций, которые развиваются при применение коммерческими банками. Проанализированы трудности и перспективы развития банковских инноваций. В отдельности рассмотрена тенденция использования интернет-банкинга в России и риски, связанные с кибератаками. Предложен список рекомендаций с целью совершенствования системы управления инновационными технологиями в рамках деятельности коммерческих банков.

Abstract. The article discusses the theoretical definition and practical application of innovative technologies in the framework of the activities of credit organizations of the banking sector of the Russian Federation. The main types of innovations that are developed when used by commercial banks are listed. Analyzed the difficulties and prospects for the development of banking innovations. Separately, the trend of using Internet banking in Russia and the risks associated with cyber-attacks. A list of recommendations with the aim of improving the management of innovative technologies in the framework of commercial banks is proposed.

Ключевые слова: инновации; банковский сектор; банковская система; коммерческий банк; банковские операции; инновационная деятельность.

Keywords: innovation; banking sector; banking system; commercial Bank; Bank operations; innovation activity.

Современный этап развития банковской системы Российской Федерации характеризуется высоким уровнем насыщенности рынка финансовыми продуктами и услугами и, как следствие, интенсивной конкуренцией между кредитными организациями. В таких условиях существенное конкурентное преимущество получают те коммерческие кредитные организации, которые способны разрабатывать и внедрять новые технологии, модернизировать продуктовый ряд, разрабатывать альтернативные каналы обслуживания клиентов, то есть осуществлять инновационный процесс, основным продуктом которого являются инновационные операции.

В контексте этой ситуации важным представляется определить причины, по которым внедрение инноваций кредитными организациями становится актуальной тенденцией последних лет, и есть ли в этом экономическая целесообразность. Ведь, несмотря на все инновации и перспективы вокруг их внедрения, главный вопрос, который волнует банковский менеджмент России – это издержки и полученная выгода, а также срок окупаемости инвестиций в инновационные разработки.

Банковские инновации – это система широких нововведений в любой сфере функционирования коммерческого банка, целью чего является повышение уровня качества продуктов и банковских услуг для действующих и потенциальных клиентов [1].

На сегодняшний день, банковский сектор России переживает период, во время которого на рынке доступны большое количество разнообразных инноваций по улучшению качества банковского сервиса. Кроме того, в данный момент, отечественные банки сталкиваются с ситуацией, при которой не только растет уровень конкуренции и количества банковских инноваций, но и количество различных разработок, эффективность которых крайне низка.

С учетом последнего, выделим ключевые направления банковских инноваций и их основные продукты:

- интернет-банкинг;

- блокчейн для банковских операций;

- облачные технологии и большие данные;

- финансовые технологии от финтех-стартапов;

- привязка банковского счета к криптовалютам и электронным кошелькам.

Наиболее развитым и популярным использованием среди инноваций в коммерческих банках выступает технология интернет-банкинга. Так, Багаева А.П., отмечает, что интернет-бакинг – это технология дистанционного банковского обслуживания, которая позволяет вкладчикам банка получать доступ к информации о своих счетах и осуществлять операции по ним, используя интернет [2].

Кроме того, Багаева А.П. делает выводы о том, что интернет-банкинг в России и ее регионах развивается быстрыми темпами. В перспективе интернет-банкинг займет достойное место в денежном обороте, ввиду удобства управления счетами с помощью Интернета. Интернет-банкинг при этом значительно экономит расходы коммерческого банка [2].

Также, будущее Интернет-банкинга в регионах связано с развитием розничного банковского обслуживания. При этом очевидно, что первенство будет за крупными отечественными банками, которые уже успешно осваивают интернет-пространства, увеличивают количество предоставляемых услуг и повышают уровень сервиса [2].

С данными заключениями автора сложно не согласиться, поскольку интернет-банкинг создает возможности экономии на таких видах расходов, как аренда офисов, оплата труда рабочего персонала и так далее. Помимо этого, с помощью интернет-банкинга, возможно обслуживание клиентов, которые живут не в крупных городах, а иногда в поселках и деревнях. Таким образом идет охват всего национального рынка страны.

Ковалева О.А. в своей научной работе провела исследования на тему «пользуетесь ли Вы интернет-банкинг и если нет, то почему». Результаты в дальнейшем использовались для создания перечня действий по совершенствованию развития интернет-банкинга российских банков. Так, согласно исследованию, были получены такие результаты, которые назвать утешительными нельзя [3]:

- 40 % респондентов не пользуются интернет-банкингом и не собираются пользоваться;

- 33 % не пользуются, поскольку нет наличия банковских карт и счетов;

- 17 % пользуются и планируют далее пользоваться.

При опросе причины отсутствия мотива и желания пользоваться интернет-банкингом были получены следующие результаты [3]:

- 39 % респондентов заявили о отсутствие необходимости пользоваться интернет-банкингом;

- 29 % респондентов не пользуются интернетом;

- 19 % не доверяют такому сервису со стороны коммерческого банка;

- 19 % не умеют ним пользоваться.

Таким образом, ключевая проблема при развитии интернет-банкинга в российской банковской системе – это доступ к интернету, отсутствие информации об данном продукте и отсутствие доверия к интернет-пространству. Для решения данной проблемы возможно использования активной маркетинговой кампании по распространению информации об преимуществах интернет-банкинга. Доступ к интернету и доверие до него – это вопрос времени, который с каждым годом проходит в пользу внедрения инноваций коммерческими банками.

Дувалова Э.П., в свою очередь, предлагает комплекс мер для развития рынка интернет-технологий деятельности коммерческих банков России [4]:

- совершенствование законодательной базы, включая введение стандартов надежного информационного обмена и регламентация прав участников интернет-банкинга;

- развитие системы страхования, включая информационные риски;

- внедрение интегрированного подхода к управлению рисками;

- институциональные изменения в деятельности коммерческих банков;

- повышение уровня финансовой грамотности населения.

Гареева Г.А. в своей работе, перечисляет ряд преимуществ, которые коммерческий банк получает от автоматизации бизнес-процессов с помощью интернет-банкинга [5]:

- снижение стоимости обслуживания клиентов и в дальнейшем получение экономической выгоды;

- более эффективное обслуживание клиентов по количественным и качественным показателям;

- решение проблемы развития коммерческого банка в отдельных регионах страны;

- расширение клиентской базы по географическому принципу;

- увеличение скорости и повышение уровня качества, предоставляемых банком услуг;

- снижение операционных рисков для банка;

- у банка появляется возможность создания принципиально новых продуктов.

Возвращаясь к анализу работы Дуваловой Э.П., необходимо обратить внимание на такую меру развития интернет-банкинга в России, как совершенствование законодательной базы, включая введение стандартов надежного информационного обмена и регламентация прав участников интернет-банкинга. Аналогичную проблему затрагивает и Трембицкий Я.С., который видит решение изложенных проблем в виде создания специальных структур и центров.

FinCERT, по его мнению, – это как раз центр мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере, который является структурным подразделением Банка России. При создании данного подразделения предполагалось, что оно будет оказывать информационное взаимодействие Банка России, кредитных и не кредитных финансовых организаций, разработчиков антивирусного ПО, провайдеров и операторов связи, а также для правоохранительных и иных государственных органов, занимающихся информационной безопасностью данной отрасли. Указанное взаимодействие направлено на обмен информацией о потенциальных компьютерных атаках в кредитно-финансовой сфере, актуальных угрозах и уязвимостях ПО [6].

На сегодняшний день выделяются следующие основные типы атак:

- целенаправленные атаки;

- рассылки электронных сообщений с вирусами;

- атаки, направленные на устройства обслуживания;

- DDoS атаки;

- Reversal-атаки.

Также обратимся к статистике FinCERT с июля 2015 по май 2016 года (рисунок 1).

Рисунок 1. Статистика FinCERT по информационным бюллетеням [6].

Таким образом, интернет-банкинг выступает наиболее популярной инновационной технологией, которая была внедрена многими коммерческими банками России и при этом приносящая положительные результаты. При анализе проблематики эффективности интернет-банкинга в нашей стране, было определено, что для его развития необходимо провести меры стимулирования, а именно усовершенствование законодательства, создание системы страхования от информационных рисков и внедрение интегрированной системы управления рисками.

Список литературы:

1. Дувалова Э.П. Интернет технологии в банковском бизнесе // ВЭПС. – 2014. – №2. – С.20-23.
2. Дьячков М.Н. Понятие и сущность банковских инноваций // Экономические науки. – 2012. – №10. – С.36.
3. Ковалева О.А. Пути совершенствования интернет-банкинга в России // Социально-экономические явления и процессы. – 2013. – №2 (048). – С.35-38.
4. Латипова М.И., Гареева Г.А., Григорьева Д.Р. Интернет технологии в банковском бизнесе // Символ науки. – 2016. – №12-1. – С.140-143.
5. Моисеенко А.А., Багаева А.П. Интернет-банкинг // Актуальные проблемы авиации и космонавтики. – 2012. – №8. – С.400-401.
6. Трембицкий Я.С. Повышение безопасности расчетов, совершаемых в интернет-банкинге // Научные записки молодых исследователей. – 2017. – №3. – С.34-38.