БАНКОВСКОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ И ПУТИ ЕГО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ

BANKING SERVICES TO INDIVIDUALS AND WAYS OF IMPROVING THEM

Kristine Gharibyan

Postgraduate student, faculty Economics and Finance, Moscow International University,

Russia, Moscow

АННОТАЦИЯ

Данная научная статья представляет собой обзор банка, банковских услуг, наблюдение их недостаточности и поиск путей совершенствования. В статье анализируются банковские продукты, в частности кредитно-депозитный процесс, их динамика за период 2020-2022 гг.

ABSTRACT

This scholarly article is an overview of the bank, banking services, the observation of their insuffiency  need and finding ways for perfection. The article analyzes banking products particularly loan and deposit process, their dynamics for the period of 2020-2022.

Ключевые слова։ банковская система, физические лица, кредитование, депозиты, динамика, недостатки в обслуживании, улучшение обслуживания.

Keywords: banking system, individuals, crediting, deposits, dynamics, service defect, ways of improving them.

Современную банковскую систему невозможно представить без активного кредитования как физических лиц, так и юридических.

В Республике Армения присутствует множество коммерческих банков, которые осуществляют продажи банковских продуктов и услуг для физических лиц, что предоставляет потребителям большой выбор.

В качестве цели исследования в представленной работе выступает совершенствование системы банковского обслуживания физических лиц на примере коммерческого банка ЗАО «Арцахбанк».

Задачами данного исследования являются:

- проведение анализа финансового состояния банка ЗАО «Арцахбанк»;

- проведение анализа организации банковского обслуживания физических лиц в ЗАО «Арцахбанк»

ЗАО «Арцахбанк» является юридическим лицом с организационно-правовой формой закрытое акционерное общество.

Миссией банка является установление полного лидерства в финансовой сфере во всем мире.

Цель банка: получение прибыли от ведения предпринимательской деятельности.

Задачи банка: обеспечивает бесперебойный денежный оборот и оборот капитала; осуществляет кредитование предприятий, государства и населения; обеспечивает межотраслевое и межрегиональное перераспределение капитала по сферам и отраслям.

Организация банковского обслуживания физических лиц разделена по направления: кредитование, депозиты.

Механизм предоставления потребительских кредитов включает несколько этапов:

Рисунок 1. Модель процесса кредитования в ЗАО «Арцахбанк»

На рисунке 2 приведена динамика объема кредитования физических лиц в армянской банковской системе.

Рисунок 2. Динамика объема кредитования физических лиц в ЗАО «Арцахбанк» за 2020-2022 года

На основании приведенного графика можно сделать вывод, что кредитование физических лиц в ЗАО «Арцахбанк» имеет стабильную положительную динамику по годовым значениям.

Рисунок 3. Динамика объема кредитования физических лиц в ЗАО «Арцахбанк» за 2021-сентябрь 2023 года в разрезе месячной оценки, армянские драмы

Приведенная на графике динамика подтверждает сформированные выше выводы о резком снижении кредитования физических лиц в ЗАО «Арцахбанк».

В связи со сложной внешне экономической и внешнеполитической ситуацией с 2020 года: ограничения по причине пандемии Covid-2019, проведение СВО, многочисленные пакеты санкций против РФ (прекращение сотрудничества и внешне торговли представителей Армении на территории РФ) и в частности против банковской системы, можно сделать вывод, что многие физические лица осуществляют задержку выплаты по кредитам, то есть формируют задолженность.

Рисунок 4. Динамика задолженности по кредитам физических лиц за 2020-2022 года в ЗАО «Арцахбанк» с включение в анализ 1 полугодия 2022 и 1 полугодия 2023 годов, армянские драмы

По данному графику можно сделать вывод, что в ЗАО «Арцахбанк» в 2022 году выросла задолженность физических лиц по кредитам перед коммерческими банками.

В целом за исследуемый отчетный период наблюдается отрицательная динамика по депозитам физических лиц.

Рисунок 5. Динамика объемов депозитов физических лиц в ЗАО «Арцахбанк» на основании статистических данных ЦБ РА и годовых отчетов ЗАО «Арцахбанк» в 2022 году в общем виде, армянские драмы.

Рисунок 6. Схема депозитного облуживания физического

На основании приведенного графика можно сделать вывод, что динамика депозитов в ЗАО «Арцахбанк» не однозначная. В целом виде она снизилась, но пик наблюдается в апреле 2022 года. Затем прослеживается темп снижения вплоть до настоящего момента.

В период с января 2022 года по март 2022 года была отрицательная динамика. Физические лица выводили денежные средства с депозитов по причине не хватки оборотных средств на обеспечение собственного функционирования в период ограничений по причине пандемии Covid-2019.

В апреле наблюдется резкое повышение объема депозитов физических лиц.

Можно предположить, что основной причиной стала попытка сохранить денежные средств в цене, так как после объявления начала СВО (специальной военной операции, проводимой РФ на Украине) в конце февраля способствовало повышению курса валюты: доллара США.

Рисунок 7. Динамика соотношения кредитования и вкладов физических лиц в коммерческом банке ЗАО «Арцахбанк» за 2020–2022 года, армянские драмы

Во время практики обнаружились следующие недостатки։

1. Ассортимент услуг и банковских продуктов для физических лиц меньший, чем показал зарубежный опыт;
2. Низкое качество обслуживания – сложный процесс проверки физического лица при кредитовании, сложный процесс оформления депозита;
3. Объем просроченного кредитования физических лиц за 6 мес. 2022 года практически идентичен годовому значению в 2022 году – то есть уровень просроченной задолженности вырос;

В развитии розничных банковских услуг зарубежные банки сегодня активно экспериментируют и внедряют различные инновации. Банки стремятся создать уникальные предложения для каждого клиента, учитывая его потребности, жизненную ситуацию и финансовые цели. Это позволяет улучшить качество обслуживания и удовлетворить потребности самых требовательных клиентов. Влияние на конкурентоспособность кредитных организаций оказывают как внутренние, так и внешние факторы. Для эффективного взаимодействия с потребителями и повышения конкурентоспособности, кредитным учреждениям следует выбирать основной сегмент потребителей и адекватно настраивать предлагаемые ими розничные банковские услуги и каналы продаж. Многоканальность и разнообразие услуг на рынке требуют от банков изменений в организации взаимодействия с клиентами.

По результатам опроса, большинство клиентов столкнулись с недостатками в работе банков, что отразилось на уровне удовлетворенности обслуживанием. Проанализировав полученные данные, можно сделать вывод о необходимости улучшения качества предоставляемых услуг и повышения уровня удовлетворенности клиентов. Предоставленные статистические данные позволяют сделать вывод о том, что существует потребность в развитии и совершенствовании банковских услуг для физических лиц։

- увеличить объемы депозитов;

- снизить объемы кредитование физических лиц, так как будет больше депозитов;

- расширить линейку банковских продуктов.

Увеличение депозитного обслуживания физических лиц с помощью внедрения нового банковского продукта: детских банковских карт, будет осуществляться рост кредитования физических лиц. Если у физического лица в банке открыт собственный счет и дополнительно к нему детская карта, то подобного рода заемщик становится более стабильным в плане платёжеспособности. Поэтому по кредитованию физических лиц будет наблюдаться рост в среднем на 22% (по среднему темпу роста направления кредитования коммерческих банков, реализующих подобный перечень депозитных продуктов).

Список литературы:

1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2016)// Текущий сайт КонсультантПлюс - http://www.consultant.ru
2. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (редакция от 30.12.2015). )// Текущий сайт КонсультантПлюс - http://www.consultant.ru
3. Федеральный закон от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ (ред. от 2.07.2021)  
   
   «О потребительском кредите (займе)» // Текущий сайт КонсультантПлюс - http://www.consultant.ru
4. Лаврушин О.И., Валенцева Н.И., Фетисов Г.Г. Банковское дело: учебное пособие/ О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева, Г.Г.Фетисов. - М.: Кнорус. 2020 г. – 632 с.
5. Казимагомедов А.А. Основы банковского аудита: учебное пособие/ А.А. Казимагомедов. - М.: ИНФРА-М. 2020 г. – 270
6. Киреев В.Л. Банковское дело. Краткий курс: учебное пособие/ В.Л. Киреев. - М.: Лань. 2019 г. – 208 с.
7. Лаврушин О.И. Варламова О.Б., Ларионова И.В. Основы банковского дела: учебное пособие/ О.И. Лаврушин, О.Б. Варламова, И.В. Ларионова. - М.: Кнорус. 2020 г. – 386 с.
8. Казимагомедов А.А., Абдулсаламова А.А. Банковские риски: учебное пособие/ А.А. Казимагомедов, А.А. Абдулсаламова. - М.: Кнорус-М. 2020 г. – 260 с.
9. Лаврушин О.И. Косарев В.Е., Бровкина Н.Е. Современные банковские продукты и услуги: учебное пособие/ О.И. Лаврушин, В.Е. Косарев, Н.Е. Бровкина. - М.: Кнорус. 2019 г. – 302 с.
10. Ларионова И.В., Поморина М.А., Валенцева Н.И.  Банковское дело: учебное пособие/ И.В. Ларионова, М.А. Поморина, Н.И. Валенцева . - М.: Кнорус. 2019 г. – 312 с.
11. Ручкина Г.Ф., Венгерский Е.Л., Васильева О.Н.  Банковское кредитование: учебное пособие/ Г.Ф. Ручкина, Е.Л. Венгерский, О.Н. Васильева. - М.: Проспект. 2020 г. – 144 с.
12. Ровенский Ю.А., Русанов Ю.Ю. Банковское дело в пяти томах. Том 3: учебное пособие/ ЛЮ.А. Ровенский, Ю.Ю. Русанов. - М.: Проспект. 2017 г. – 384 с.
13. Лаврушин О.И. Валенцева Н.И. Красавина Л.Н. Банковские риски: учебное пособие/ О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева, Л.Н. Красавина. - М.: Кнорус. 2019 г. – 296 с.
14. Абрамова М.А., Дубова С.Е., Вахрушев Д.С. Актуальные направления развития банковского дела: учебное пособие/ М.А. Абрамова, С.Е. Дубова, Д.С. Вахрушев.  - М.: Кнорус. 2018 г. – 250 с.
15. Казимагомедов А.А. Банковское дело: организация деятельности центрального банка и коммерческого банка, небанковских организаций : учебник / А.А. Казимагомедов. – М.: ИНФРА-М, 2020. - 502 с
16. Бровкина Н.Е., Варламова С.Б. Банк и банковские операции : учебник / Н.Е. Бровкина, С.Б. Варламова, А.В. Гаврилин [и др.] ; под ред. О.И. Лаврушина. — М.: КноРус, 2020. — 268 с
17. Косарев В.Е., Гобарев Я.Л. Банковские информационные системы и технологии : учебник / В.Е. Косарев, Я.Л. Гобарева, С.Л. Добриднюк [и др.] ; под ред. О.И. Лаврушина, В.И. Соловьева. — М.: КноРус, 2020. — 527 с.
18. Красавина Л.Н., Ларионова И.В., Поморина М.А, Банковские риски : учебник / Л.Н. Красавина, И.В. Ларионова, М.А. Поморина [и др.] ; под ред. О.И. Лаврушина, Н.И. Валенцевой. — М.: КноРус, 2020. — 361 с.
19. Лаврушин О.И. Банковская система в современной экономике. (Бакалавриат и магистратура). Учебное пособие / Лаврушин О.И. под ред. и др. – М. КноРус, 2020. - 354 с.
20. Денежно-кредитная и финансовая системы. (Бакалавриат). Учебник. / Абрамова М.А. (под ред.), Маркина Е.В. (под ред.), Бычков В.П., Чернов А.Ю., Шептун А.А., Шакер И.Е., Уткин В.С., Терехова Т.Б., Строков А.И., Седова - Москва: КноРус, 2020. - 446 с.
21. Коммерческий кредит: теория и практика : учебное пособие/ И.В. Пещанская. М.: Юрайт.- 2019 г. – 560 с.
22. Кредитование физических и юридических лиц. (Бакалавриат, Магистратура). Монография. / Александрова Л.С., Бердышев А.В., Дубова С.Е., Захаров Ю.С., Захарова О.В., Матвеевский С.С., Терновская Е.П., Шаталова Е.П. - Москва: Русайнс, 2020. - 300 с.
23. Осуществление кредитных операций. СПО. ТОП-50 СПО. Учебник / Лаврушин О. И. (под ред.), Горькова Н.М., Шаталова Е.П​., Мосолова О.В., Амосова Н.А., Чичуленков Д.А., Авис О.У., Соколинская Н.Э., Рябов Д.Ю., Рудаков - Москва: КноРус, 2021. - 242 с.
24. Лаврушин О.И. Современные банковские продукты и услуги. (Бакалавриат). Учебник / Лаврушин О.И. (под ред.), Бровкина Н.Е., Васильев И.И., Косарев В.Е., Ушанов А.Е. – М.: КноРус, 2021. - 302 с.
25. Финансы, деньги, кредит.: учебник / Е. В. Маркина, Л. С. Александрова, Д.В. Бураков [и др.]; под ред. М. А. Абрамовой. — Москва: КноРус, 2021. — 255 с.
26. Эффективность банковской деятельности. (Бакалавриат, Магистратура). Монография. / Ветрова Т. Н., Лаврушин О.И. - Москва: КноРус, 2020. - 164 с.
27. Гришина, А. А. Совершенствование методов оценки кредитоспособности заемщиков коммерческого банка в системе риск-менеджмента банка / А. А. Гришина, А.А.   Комягина // Финансы и банковское дело. – 2019.– №9.– С.87-105
28. Макин, М.В.  Исследование эффективности деятельности коммерческого банка / М.В. Макин, А.М. Конорев, А.Ю. Быстрицкая, Е.В. Пахомова // Вестник Евразийской науки. – 2019.– №1.– С.26
29. Мелехина, Е.А. Анализ доходов и расходов банка / Е.А. Мелехина // Конкурентный потенциал региона: оценка и эффективность использования. – 2018.– С.117-179
30. Мисько, А.Г. Современное состояние банковской системы РФ, проблемы развития в 2019 году / А.Г. Мисько //Экономические науки. – 2019.– №10. – С.82
31. Панферова, В.В. Управление доходами и расходами коммерческих банков на примере ПАО Сбербанк / В. В. Панферова, Н. А. Афанасьева//Финансы и банковское дело. – 2019.– №10.– С.224-230
32. Реуцкий, С.Ю. Некоторые теоретические аспекты банковской деятельности / С.Ю. Реуцкий // Экономика и бизнес. – 2019.– №11.– С.145-154
33. Щелкунова, Т.Г. Особенности финансовых результатов и эффективности деятельности коммерческого банка. / Т.Г. Щелкунова // Экономика и бизнес: теория и практика. – 2018.– №4.– С.277-282
34. Шереметьева, М.П. Банковский сектор РФ: текущее состояние и тенденции развития / М. П. Шереметьева // Молодой ученый. – 2019.– №21.– С.277-279
35. Нужны ли нам QR-коды [Электронный ресурс]. URL.: https://iom.anketolog.ru/2020/01/21/qr-kody (дата обращения 17.02.2024)
36. Официальный сайт ЗАО «Арцахбанк» [Электронный ресурс]. URL.: https://banks.am/ru/banks/Artsakhbank (дата обращения 17.02.2024)
37. Официальный сайт Центрального банка Армении [[Электронный ресурс]. URL.: https://www.cba.am/am/SitePages/Default.aspx (дата обращения 17.02.2024)
38. ПОСЛЕДНИЕ ДАННЫЕ ПО ПРОЦЕНТНОЙ СТАВКЕ В АРМЕНИИ (%) [Электронный ресурс]. URL.:  https://take-profit.org/statistics/interest-rate/armenia/(дата обращения 17.02.2024)
39. Анализ рынка детских банковских продуктов [Электронный ресурс]. URL.: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=9561828 (дата обращения 17.02.2024)
40. Эксперты НИФИ представили анализ банковского сектора Армении в рамках Двусторонней программы сотрудничества[Электронный ресурс]. URL.: https://www.nifi.ru/ru/category-of-news-archive/69-novosti-nifi/2056-eksperty-nifi-predstavili-analiz-bankovskogo-sektora-armenii-v-ramkakh-dvustoronnej-programmy-sotrudnichestva (дата обращения 17.02.2024)
41. 10 надежных банков Армении. Рейтинг Forbes [Электронный ресурс]. URL.: https://www.forbes.ru/finansy/472443-10-nadeznyh-bankov-armenii-rejting-forbes (дата обращения 17.02.2024)
42. Какую роль оказывают иностранные банки на российский рынок? Влияют ли иностранные игроки на повышение качества банковских продуктов, трансферируют зарубежный опыт? [Электронный ресурс]. URL.: https://arb.ru/b2b/duty/kakuyu_rol_okazyvayut_inostrannye_banki_na_rossiyskiy_rynok-2150308/ (дата обращения 17.02.2024)
43. ЭКОНОМИЧЕСКИЕ И ФИНАНСОВЫЕ ПОКАЗАТЕЛИ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА АРМЕНИИ ПОСЛЕ COVID-19 И ТРЕТЬЕЙ КАРАБАХСКОЙ ВОЙНЫ [Электронный ресурс]. URL.: https://cyberleninka.ru/article/n/ekonomicheskie-i-finansovye-pokazateli-bankovskogo-sektora-armenii-posle-covid-19-i-tretiey-karabahskoy-voyny (дата обращения 17.02.2024)
44. Актуальные вопросы банковского кредитования реального сектора экономики Республики Армения [Электронный ресурс]. URL.:  https://www.researchgate.net/publication/358562668_Aktualnye_voprosy_bankovskogo_kreditovania_realnogo_sektora_ekonomiki_Respubliki_Armenia (дата обращения 17.02.2024)
45. Оценивая основные тенденции развития экономики Армении [Электронный ресурс]. URL.: в 2022 году https://nicrus.ru/analytics/pub_armeniyav2022/ (дата обращения 17.02.2024)
46. Банковская система Армении [Электронный ресурс]. URL.:  https://finport.am/full_news.php?id=48851(дата обращения 17.02.2024)
47. Армянские банки получают мегаприбыль, но экономика страдает [Электронный ресурс]. URL.: https://vestikavkaza.ru/analytics/armanskie-banki-polucaut-megapribyl-no-ekonomika-stradaet.html (дата обращения 17.02.2024)
48. Как банки оценивают кредитоспособность своих клиентов [Электронный ресурс]. Режим доступа URL https://www.cfin.ru/finanalysis/banks/borrowing_capacity.shtml (Дата обращения 17.02.2024)
49. Кредитные споры [Электронный ресурс]. Режим доступа URL https://suvorov.legal/kreditnye-spory/ (Дата обращения 17.02.2024)