СПОРНЫЕ ВОПРОСЫ УСТАНОВЛЕНИЯ И ИЗМЕНЕНИЯ ПРОЦЕНТНОЙ СТАВКИ ЗА ПОЛЬЗОВАНИЕ КРЕДИТОМ

Вознаграждение банка по кредитному договору состоит в процентах, которые начисляются на остаток задолженности. Они могут начисляться различными способами: ежемесячные платежи (дифференцированные или аннуитентные) либо путем использования механизма капитализации процентов. В последнем случае банк вправе включить в кредитный договор условие о том, что в сумму кредита входят капитализированные проценты, на которые впоследствии также начисляются проценты за пользование кредитом, поскольку такое условие не противоречит ст. 421, п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Условие о капитализации процентов за пользование кредитом с точки зрения логики коммерческого оборота обусловлено предоставлением ответчику возможности в течение льготного периода не производить ежемесячные выплаты процентов за пользование кредитом. Заемщик пользуется кредитными средствами без необходимости ежемесячной уплаты процентов за пользование кредитом (получает значительную отсрочку и пользуется невыплаченными процентами), в то время как банк приобретает право впоследствии требовать уплаты сложных процентов, которые позволяют компенсировать потери банка в связи с отсрочкой ежемесячных процентов. Начисление сложных процентов является лишь наиболее удобным механизмом в условиях предоставления льготного периода для уплаты начисленных процентов.

Банк вправе платежи по кредиту разделить на проценты за пользование и ежемесячную комиссию за обслуживание кредита, что создает у заемщика иллюзию более низкой процентной ставки и способствует привлечению его внимания к банковским продуктам, и такое условие кредитного договора при отсутствии доказательств заблуждения со стороны заемщика соответствует закону.

Банк вправе использовать в своих кредитных договорах плавающую процентную ставку, что не противоречит закону, поскольку размер такой ставки от самого банка не зависит, влиять на нее он не может. Ее применение означает не одностороннее изменение банком условий договора, а исполнение согласованного условия. Кроме того, дополнительным аргументом банка в пользу того, что права заемщика не были нарушены, будет факт досрочного расторжения договора по его инициативе и не использования плавающей процентной ставки, при этом такое условие подходит и для кредитного договора с участием заемщика-потребителя, поскольку плавающая процентная ставка не зависит от усмотрения банка.

Применение при расчете платы за пользование кредитными ресурсами плавающей процентной ставки по кредиту банк может обосновать различными аргументами, доказательствами и общеизвестными фактами: общее ухудшение экономической ситуации в стране, повышение ключевой ставки ЦБ РФ, удорожание фондирования для самого банка и др. Как в свое время отмечал Г.Ф. Шершеневич по поводу права банка на изменение процентной ставки по выданному кредиту, «Против такого права возразить трудно, потому что долг течет, а между тем нельзя подчинить банк бессрочно одному размеру процента, независимо от состояния денежного рынка» [3, с. 312].

В конце 2014 г. российские кредитные организации столкнулись со значительным удорожанием стоимости фондирования (стоимости привлечения денежных средств) в связи со следующими экономическими факторами: 1) ограничение доступа российских банков к зарубежным источникам фондирования в связи с санкциями, наложенными в отношении России со стороны Евросоюза и США, в связи с чем банки были вынуждены увеличить долю фондирования на внутреннем рынке за счет средств ЦБ РФ и депозитов клиентов; 2) массовый отток капитала и последующий рост ставок по депозитам физических и юридических лиц в конце 2014 - начале 2015 гг.

Значительное повышение уровня инфляции, вызванное ухудшением общей экономической ситуации в стране, спровоцировало и ухудшение в денежно-кредитной сфере. Существенное повышение ключевой ставки (до 17%) в декабре 2014 г. стало реакцией ЦБ РФ на значительный скачок инфляции, направленной на регулирование инфляционных ожиданий через влияние на процентные ставки, что отражает суть режима таргетирования инфляции. Для надлежащего исполнения ответчиком обязательств перед своими клиентами и в том числе вкладчиками необходимо соблюдение экономического баланса между процентами по привлекаемым от юридических лиц и населения вкладам и доходам банка, получаемым по кредитам, который должен быть адекватен сложившейся экономической ситуации. Установление и контроль соблюдения такого баланса осуществляется ЦБ РФ посредством реализации механизма регулирования денежно-кредитной политики, основным инструментом и унифицированным индикатором которого является именно ключевая ставка ЦБ РФ.

В кредитных договорах банки, как правило, устанавливают свое право на одностороннее изменение согласованной процентной ставки за пользование кредитными ресурсами, компенсируя свои экономические потери при изменении конъюнктуры денежного рынка и стоимости привлекаемых самим банком ресурсов. Банк вправе изменять процентную ставку за пользование кредитом при условии, что такое право согласовано сторонами в кредитном договоре, в частности, право на повышение ставки может быть привязано к определенной ка­лендарной дате, что не нарушает права заемщика, поскольку в данном случае имеет место не одностороннее изменение ставки по кредиту, а исполнение заранее согласованного сторонами договорного условия, что не противоречит закону.

При увеличении процентной ставки заемщик не лишен возможности при несогласии с ее новым размером досрочно погасить кредита и избежать ее применения, при этом он обязан соблюсти все условия для досрочного погашения, предусмотренные кредитным, договором, в частности, подать в банк соответствующее заявление.

Банк не вправе списывать со счета клиента денежные средства в качестве досрочного погашения кредита при отсутствии с его стороны специального заявления об этом, даже если на счете клиента остаток превышает сумму, необходимую для обслуживания кредита в текущем месяце, равно как и не должен прекращать кредитные: обязательства клиента при наличии такого заявления, но при отсутствии на его счете сумм, достаточных и для погашения кредита в текущем месяце, и для досрочного погашения кредита[1, с. 19].

Если в кредитном договоре стороны согласовали возможность банка в одностороннем порядке изменять процентные ставки за пользование кредитом, банк вправе их изменять с уведомлением заемщика. Если по условиям кредитного договора заемщик был вправе при из­менении процентной ставки отказаться от договора, досрочно погасив задолженность и уплатив проценты по ранее действовавшей до изменения процентной ставке, но не воспользовался указанным правом, он обязан платить за пользование кредитными ресурсами по новой, измененной ставке.

Банк не вправе в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредитам для заемщиков-потребителей, в том числе путем согласования такого условия в кредитном договоре. Такое условие ущемляет права потребителя и является недействительным, но не порочит остальные условия кредитной сделки, которая сохраняет силу и является обязательной для сторон.

Банк вправе в кредитном договоре предусмотреть свое право на списание сумм неустоек со счета заемщика в безакцептном порядке, однако он должен иметь в виду, что последний вправе при несогласии потребовать в судебном порядке взыскания с банка удержанной суммы как неосновательного обогащения по правилам ст. 1109 ГК РФ. Кроме того, в кредитном договоре с заемщиками банк не вправе предусмотреть условие о том, что при недостаточности денежных средств на счете для обслуживания выданных кредитов в первую очередь списывается неустойка и только затем проценты по кредиту, сумма основного долга и иные платежи по нему, поскольку данное условие противоречит закону[2, с. 32].

Для своих работников банки могут устанавливать более льготные условия кредитования, чем для обычных заемщиков, с тем чтобы стимулировать их к добросовестному и эффективному труду, повысить лояльность к банку как к своему работодателю. Предоставление кредитных продуктов на льготных условиях своим сотрудникам не является ущемлением прав других клиентов, поскольку кредитный договор по своей правовой природе не является публичным. Его заключение с любым заемщиком, кто обратится, не обязательно для банка, он вправе отказать в выдаче кредита.

Однако выдача кредита на льготных условиях банком своему работнику преследует цель его удержать в своем штате, при увольнении в сохранении льготы банк уже не заинтересован. Он вправе ее отменить и увеличить процент по уже выданному кредиту, однако такая возможность должна при этом быть прямо предусмотрена в кредитном договоре. Банки вправе в кредитные договоры с заемщиками - своими работниками включать условие о своем праве в одностороннем порядке увеличить процентную ставку по кредиту в случае увольнения заемщика по тем или иным основаниям, что не является ущемлением прав заемщиков как потребителей финансовой услуги.

Список литературы:

1. Михеева И.Е. Порядок возврата кредита // Банковское право. - 2017. - № 2. - С. 17-21.
2. Соколова Э.Д. Правовое регулирование банковского кредитования // Банковское право. - 2013. - № 6. - С. 30-34.
3. Шершеневич Г.Ф. Курс гражданского права (Юридическое наследие). - Тула, 2001. – 628 с.