О ПЕРСПЕКТИВАХ РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОГО РЫНКА БАНКОВСКИХ КАРТ

Алиакберова Лилия Завдетовна

канд. экон. наук, Казанский (Приволжский) Федеральный Университет Институт экономики и финансов,

г. Казань

E-mail: lilya67@mail.ru

Гребнева Дарья Александровна

студент 4 курса, Казанский (Приволжский) Федеральный Университет Институт экономики и финансов,

г. Казань

E-mail: strawberry_d_91@mail.ru

В условиях современной глобализации и информационному обществу происходят существенные изменения во всех его сферах. Причем самые значительные изменения претерпевает финансово-банковская сфера. Данная тенденция обусловлена высокими темпами развития информационных технологий в банковской сфере. Благодаря резкому возрастанию темпов компьютеризации в банковской сфере и социальной значимости финансовых услуг, осуществляемых в электронной форме, набирает силу переориентация наличного денеж­ного оборота на безналичный. Для этого необходима качественная трансформация денежной системы в пользу безналичных расчетов с применением электронных устройств и средств связи, способных ускорить и упросить платежный оборот, то есть развитие электронных денег как самостоятельной формы стоимости. В наибольшей степени переход к системе электронных денег связан с развитием платежного оборота на основе банковских пластиковых карт.

Анализ результатов последних исследований показывает, что до сих пор не потеряли своей актуальности вопросы дальнейшего развития и повышения эффективности банковского бизнеса, основанного на платежных картах.

По данным Банка России на 1 января 2012 года было зарегистрировано 679 кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и/или эквайринг платежных карт. За период 2008-2011 годы рынок услуг на основе банковских карт увеличился с показателя 103,49 млн. до 200,17 млн. карт. Динамика российского рынка банковских карт представлена в таблице 1 [3].

Таблица 1

Структура банковских карт, эмитированных российскими банками в тыс.ед.

За последние годы существенно возросли количество и объем операций, совершенных с использованием банковских карт, что представлено в таблице 2 [3]. Количество операций с использованием банковских карт за 2008—2011 годы увеличилось в 1,95 раза, а объем операций — в 1,8 раза.

Таблица 2.

Количество и объем операций, совершенных на территории России и за ее пределами с использованием банковских карт, эмитированных кредитными организациями

Следует отметить, что рынок банковских услуг на основе использования карт как универсального и многофункционального продукта, подвержен влиянию различных факторов, сдерживающих его развитие. К ним можно отнести следующие факторы:

• недостаточная развитость инфраструктуры расчетов;
• низкий уровень финансовой грамотности населения;
• тарифная политика платежных систем, в том числе международных;
• низкий уровень качества обслуживания клиентов-держателей карт;
• высокий уровень рисков мошенничества по операциям с использованием банковских карт и другие.

Однако, несмотря на наличие указанных выше факторов, рынок банковских карт в России обладает существенным потенциалом. В его развитии наблюдаются как количественные, так и качественные сдвиги:

• на банковском рынке используются различные виды карт, однако преобладающее значение имеют дебетовые карты;
• основными видами операций с банковскими картами являются операции по снятию наличных денежных средства в банкоматах и пунктах выдачи наличных. Так, в 2011 году объем операций по снятию наличных денежных средств составил 14041,4 млрд. руб., а объем операций по оплате товаров и услуг — 2017,0 млрд. руб.
• произошли изменения в структуре операций с использова­нием банковским карт по типам клиентов. Так, в 2008 году более 75,8% от общего количества операций физических лиц с использова­нием банковских карт приходилось на операции по получению наличных денег и 24,2% — на операции по оплате товаров и услуг. В конце 2011 года структура операций изменилась за счет роста количества операций по оплате товаров и услуг. Их доля возросла и составила более 40% от общего количества операций физических лиц с банковскими картами. Произошли изменения и в структуре операций юридических лиц. Если в 2008 году при оплате товаров и услуг было совершено 7,9 млн. операций, то в 2011 году — лишь 4,9 млн. операций.

На наш взгляд, развитие рынка банковских карт в России связано со следующими перспективными направлениями:

• дальнейшее нормативное правовое регулирование деятель­ности банков в сфере операций с платежными картами;
• снижение территориальных диспропорций в обеспечении банковскими продуктами и услугами на основе использования платежных карт;
• привлечение к обслуживанию новых торгово-сервисных предприятий, а также расширение функциональных возможностей банкоматов на основе принципа «шаговой» доступности;
• расширение спектра совершаемых операций с банковскими картами, развитие ко-брендовых продуктов и бонусных программ, которые имеют высокий потенциал, слияние мобильного банкинга и банковских карт, интеграция электронных платежных систем, электронных денег и банковских карти другие.

Следует отметить, что дальнейшее развитие рынка банковских карт в России должно проходить на основе анализа и адаптации зарубежного опыта. В настоящее время в Европе реализуется проект SEPA, целью которого является повышение гармонизации платежей во всей еврозоне. В основе проекта SEPA лежат три принципа [4]:

• совместимость и требования к защищенности;
• преодоление торговых и территориальных барьеров;
• гармонизация информационного потока между различными участниками.

План мер по реализации SEPA включает пять направлений: ком­муникация и маркетинг SEPA, переход (в разрезе органов регулиро­вания), правовые вопросы и проблемы контроля соблюдения требова­ний, механизмы корпоративного устройства, технические вопросы [1].

На наш взгляд, реализация проекта SEPA окажет большое влияние на российский рынок банковских карт, поскольку создаваемая в Европе платежная система усилит конкуренцию между такими платежными карточными системами как MasterCard Worldwide и Visa Inс., процессинговыми компаниями и банками.

В Стратегии развития банковского сектора на период до 2015 года отмечается, что в настоящее время банковская деятельность невозможна без использования передовых информационных техноло­гий, позволяющих повысить качество и спектр предоставляемых услуг. Это обеспечит существенное повышение эффективности дея­тельности банков.

Перспективы развития банковского сектора во многом связаны с совершенствованием способов осуществления банковской деятель­ности на основе достижений в сфере информатизации [2]. В этой связи полагаем, что развитие рынка банковских карт в России является одним из важных факторов, влияющих на переход всего банковского сектора к преимущественно интенсивной модели развития.

Список литературы:

1. Криворучко С. В. Реализация проекта SEPA в условиях финансового кризиса, 2009 [электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: http: //www.reglament.net
2. О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года. Заявление Правительства РФ № 1472п-П13, Банка России № 01-001/1280 от 05.04.2011 [электронный ресурс] — Режим доступа. —URL http://www.consultant.ru
3. Центральный банк РФ Бюллетень банковской статистики, 2012 , № 2 [электронный ресурс] — Официальный сайт Центрального Банка РФ, 2012. — Режим доступа. — URL: http:// www.cbr.ru
4. The Financial Services blog of Sia Partners. The market for bank cards in Europe by horizon 2018: What market share for new entrants? [электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: http://finance.sia-partners.com